ประกันก่อสร้าง CAR/EAR คู่มือฉบับสมบูรณ์ 2026: ทุกสิ่งที่ผู้รับเหมาต้องรู้

ทำไมโครงการก่อสร้างต้องมีประกัน

งานก่อสร้างมีความเสี่ยงสูงทั้งต่อทรัพย์สิน บุคลากร และบุคคลที่สาม ทุกปีมีเหตุการณ์เครนพัง นั่งร้านถล่ม ไฟไหม้ไซต์ และวัสดุเสียหาย สร้างความเสียหายหลายร้อยล้านบาท

สำหรับผู้รับเหมาและเจ้าของโครงการ ประกันก่อสร้างไม่ใช่แค่การป้องกันความเสี่ยง — แต่เป็นข้อกำหนดจากเจ้าของงาน ธนาคาร และหน่วยงานราชการ

คู่มือฉบับสมบูรณ์นี้รวบรวมทุกสิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับ CAR EAR และประกันก่อสร้าง

CAR vs EAR — ต่างกันอย่างไร

Contractor's All Risks (CAR)

กรมธรรม์สำหรับงานก่อสร้างทั่วไป — อาคาร ถนน สะพาน โครงสร้างพื้นฐาน

ความคุ้มครองหลัก:

• งานก่อสร้างทั้งหมดระหว่างก่อสร้าง
• วัสดุก่อสร้างที่จัดเตรียมไว้
• เครื่องจักรและอุปกรณ์ก่อสร้าง
• ความรับผิดต่อบุคคลที่สาม (TPL)

Erection All Risks (EAR)

กรมธรรม์สำหรับงานติดตั้งเครื่องจักร — โรงงาน โรงไฟฟ้า ระบบไฟฟ้า ระบบประปา

เหมาะสำหรับ: งานที่เน้นการติดตั้งและทดสอบเครื่องจักรมากกว่างานก่อสร้าง

อ่านเปรียบเทียบละเอียด: EAR vs CAR Insurance สำหรับงานวิศวกรรม

ความคุ้มครองหลักของ CAR/EAR

• งานก่อสร้าง — งานถาวรทั้งหมดระหว่างก่อสร้าง
• วัสดุ — วัสดุที่จัดเตรียมไว้ที่ไซต์หรือนอกไซต์
• เครื่องจักรก่อสร้าง — เครน รถขุด รถบรรทุก (บางกรมธรรม์)
• TPL — ความรับผิดต่อบุคคลที่สามจากงานก่อสร้าง
• ทดสอบ — การทดสอบระบบหลังติดตั้ง (EAR)

ความเสี่ยงสำคัญในงานก่อสร้าง

1. เครนพังถล่ม

เครนเป็นอุปกรณ์ที่มีความเสี่ยงสูงที่สุดในไซต์ก่อสร้าง ทั้งจากลม การติดตั้งผิด หรือโหลดเกิน

ดูกรณีศึกษา: เครนพังถล่มในไซต์ก่อสร้าง: บทเรียน CAR

2. นั่งร้านถล่ม

นั่งร้าน (Scaffolding) เป็นสาเหตุหลักของอุบัติเหตุร้ายแรงในไซต์

อ่านเพิ่มเติม: กรณีศึกษา Scaffolding ถล่ม: บทเรียน CAR และ TPL

3. วัสดุนอกสถานที่

วัสดุที่เก็บนอกไซต์ก่อสร้าง อาจไม่ได้รับความคุ้มครองในกรมธรรม์ CAR มาตรฐาน

เจาะลึก: วัสดุก่อสร้างนอกสถานที่: ช่องว่างใน CAR

4. ผู้รับเหมาทิ้งงาน

กรณีผู้รับเหมาไม่สามารถดำเนินการต่อ — CAR บางกรมธรรม์คุ้มครอง บางกรมธรรม์ไม่คุ้มครอง

อ่านรายละเอียด: ผู้รับเหมาทิ้งงาน vs ทำตึกพัง: CAR คุ้มครองไหม

Maintenance Period — ความคุ้มครองหลังส่งมอบ

หลังส่งมอบงานก่อสร้าง กรมธรรม์ CAR ยังคุ้มครองในช่วง Maintenance Period (ปกติ 12-24 เดือน) สำหรับความเสียหายที่เกิดจากข้อบกพร่อนในการก่อสร้าง

อ่านรายละเอียด: Maintenance Period ใน CAR Insurance

โครงการภาครัฐ — ข้อกำหนดพิเศษ

โครงการก่อสร้างภาครัฐมักกำหนดให้ผู้รับเหมาต้องมีประกัน CAR ที่ครอบคลุมตามเงื่อนไขเฉพาะ

ดูรายละเอียด: ข้อกำหนดประกันก่อสร้างโครงการภาครัฐ

วิธีเลือก CAR/EAR ให้ตอบโจทย์

1. ระบุประเภทงาน

• งานอาคาร/โครงสร้าง → CAR
• งานติดตั้งเครื่องจักร → EAR
• งานผสม → CAR + EAR หรือ Combined

2. ประเมินมูลค่าโครงการ

กำหนด Sum Insured ให้ครอบคลุมมูลค่างาน + วัสดุ + อุปกรณ์ + ค่ารื้อถอน + ค่าเคลียร์ไซต์

3. เพิ่ม TPL ให้เพียงพอ

ความรับผิดต่อบุคคลที่สาม — โดยเฉพาะโครงการใกล้พื้นที่ชุมชน

4. ระบุ Period of Cover ให้ครอบคลุม

รวมระยะเวลาก่อสร้าง + Testing + Maintenance Period

5. ตรวจสอบข้อยกเว้น

โดยเฉพาะ: ความเสี่ยงจากการออกแบบผิด (Design Defect), สึกหรอ, ความเสียหายที่มีอยู่ก่อน

สรุป: 5 ข้อสำคัญสำหรับผู้รับเหมา

1. CAR สำหรับงานก่อสร้าง, EAR สำหรับงานติดตั้ง — เลือกให้ตรงประเภทงาน
2. TPL จำเป็นทุกโครงการ — ความรับผิดต่อบุคคลที่สามมีความเสี่ยงสูง
3. Maintenance Period อย่าลืม — ความคุ้มครองหลังส่งมอบสำคัญมาก
4. ประเมินมูลค่าให้ครอบคลุม — รวมค่ารื้อถอน ค่าเคลียร์ไซต์ ค่าอุปกรณ์
5. โครงการภาครัฐมีเงื่อนไขเฉพาะ — ตรวจสอบข้อกำหนดในเอกสารประกวดราคา

---

ปรึกษาฟรีเรื่องประกันก่อสร้าง

ทีม Siam Advice Firm มีประสบการณ์จริงกับโครงการก่อสร้างทุกขนาด พร้อมวิเคราะห์ความเสี่ยงและออกแบบ CAR/EAR ที่ตอบโจทย์

• Add LINE OA: @siamadvicefirm
• หรือ ดูบริการประกันก่อสร้าง