EAR vs CAR Insurance: วิศวกรโครงการต้องรู้ความต่างก่อนเริ่มงาน

ปี 2565 โครงการติดตั้งระบบ Solar Rooftop สำหรับโรงงานอุตสาหกรรมแห่งหนึ่งในนิคมอมตะซิตี้มูลค่า 45 ล้านบาท ซื้อ CAR Insurance เพราะคิดว่า "ก่อสร้าง" ครอบคลุมทุกอย่าง แต่เมื่อเกิดอุบัติเหตุระหว่างการติดตั้งระบบ Inverter มูลค่า 8 ล้านบาทล้มแตก บริษัทประกันปฏิเสธการเคลมโดยอ้างว่าการติดตั้งระบบไฟฟ้าและเครื่องกลต้องใช้ EAR Insurance ไม่ใช่ CAR ความต่างระหว่าง CAR และ EAR ไม่ได้เป็นเรื่องทางเทคนิคเล็กน้อย แต่คือความแตกต่างที่อาจทำให้โครงการต้องแบกรับความสูญเสียหลายสิบล้านบาทเอง

ตลาด Engineering Insurance ในประเทศไทยเติบโตต่อเนื่องตามการลงทุนในโครงการ EEC โรงไฟฟ้า รถไฟฟ้า และโรงงาน Solar/Wind (6Wresearch) ทั้ง CAR และ EAR ต่างเป็นกรมธรรม์ที่ออกแบบมาสำหรับความเสี่ยงในโครงการ Engineering แต่เหมาะกับประเภทงานที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง

---

CAR Insurance: สำหรับงานโยธาและก่อสร้างถาวร

Contractors All Risks Insurance หรือ CAR ออกแบบมาสำหรับโครงการก่อสร้างงานโยธา (Civil Works) ได้แก่ อาคาร ถนน สะพาน เขื่อน รางรถไฟ และโครงสร้างถาวรทุกประเภท งานใน CAR Insurance มีลักษณะที่ประกอบด้วยวัสดุก่อสร้างหลัก เช่น คอนกรีต เหล็ก และงานดิน

"CAR Insurance เหมาะสำหรับโครงการที่ Output หลักคือโครงสร้างถาวร ในขณะที่ EAR Insurance เหมาะสำหรับโครงการที่ Output หลักคือระบบที่สามารถทดสอบและ Commissioning ได้" — แนวทางจาก Howden Thailand

ลักษณะโครงการที่เหมาะกับ CAR

• โครงการก่อสร้างอาคารสำนักงาน โรงงาน คลังสินค้า
• โครงการถนน สะพาน และโครงสร้างพื้นฐาน
• โครงการขุดดินและงานฐานราก
• โครงการก่อสร้างโรงไฟฟ้าในส่วนที่เป็น Civil Works

---

EAR Insurance: สำหรับงานติดตั้งเครื่องจักรและระบบ

Erection All Risks Insurance หรือ EAR ออกแบบมาสำหรับโครงการที่เกี่ยวข้องกับการติดตั้งเครื่องจักร อุปกรณ์ไฟฟ้า ระบบ HVAC ระบบท่อ และงาน Mechanical & Electrical (M&E) ทุกประเภท งานใน EAR Insurance มีลักษณะที่ต้องผ่านกระบวนการ Testing & Commissioning ก่อนส่งมอบ

ลักษณะโครงการที่เหมาะกับ EAR

• โครงการติดตั้งเครื่องจักรในโรงงานหรือโรงไฟฟ้า
• โครงการติดตั้ง Solar Rooftop หรือ Wind Turbine
• โครงการระบบ HVAC ขนาดใหญ่
• โครงการติดตั้งระบบ Conveyor หรือสายการผลิต
• โครงการ Data Center ที่มีการติดตั้ง IT Infrastructure

---

กรณีที่ต้องซื้อทั้ง CAR และ EAR

โครงการ EPC (Engineering, Procurement, Construction) ขนาดใหญ่ เช่น โรงไฟฟ้าหรือโรงงานใหม่ มักต้องการทั้ง CAR สำหรับงานโยธาและ EAR สำหรับงาน M&E ผู้รับเหมาหลักต้องระบุในสัญญาว่าแต่ละ Package รับผิดชอบ Insurance ประเภทใด มิฉะนั้นอาจเกิด Coverage Gap ระหว่างงานสองประเภท

---

Extensions ที่โครงการ Engineering ต้องพิจารณา

Testing & Commissioning Coverage

สำหรับ EAR Insurance ช่วง Testing & Commissioning เป็นช่วงที่มีความเสี่ยงสูงที่สุด เพราะเป็นการทดสอบระบบครั้งแรกภายใต้ Load จริง กรมธรรม์บางแบบครอบคลุมช่วงนี้เป็นส่วนหนึ่ง แต่บางแบบต้องซื้อ Extension เพิ่มเติม

Delay in Start-Up (DSU)

สำหรับโครงการที่มี Revenue Stream ขึ้นอยู่กับวันเปิดดำเนินการ เช่น โรงไฟฟ้าที่มีสัญญาขายไฟฟ้ากับ EGAT DSU Extension ครอบคลุมรายได้ที่สูญเสียหากเกิดอุบัติเหตุและทำให้เปิดดำเนินการล่าช้า

---

Checklist ก่อนเลือกระหว่าง CAR และ EAR

1. วิเคราะห์ประเภทงานหลัก — Civil Works หรือ Mechanical/Electrical? หรือทั้งสอง?
2. ตรวจสอบว่ามีงาน Testing & Commissioning หรือไม่ — ถ้ามี ต้องใช้ EAR หรือ EAR Component
3. ระบุ Sum Insured แยกตามประเภทงาน — Civil Works vs M&E มักมีอัตราเบี้ยต่างกัน
4. ตรวจสอบ DSU Coverage — โดยเฉพาะโครงการที่มีเงื่อนไขการจ่ายเงินตาม Milestone
5. ระบุ Maintenance Period ที่ถูกต้อง — CAR และ EAR มักมี Maintenance Period ที่แตกต่างกัน

---

สรุป: เลือก Insurance ให้ตรงกับประเภทงาน ไม่ใช่แค่ชื่อโครงการ

สำหรับวิศวกรโครงการและผู้จัดการโครงการที่รับผิดชอบ Risk Management การเข้าใจความแตกต่างระหว่าง CAR และ EAR ไม่ใช่ความรู้ที่ต้องถามโบรกเกอร์ทุกครั้ง แต่เป็นความรู้พื้นฐานที่ควรมีตั้งแต่ต้น เพราะการเลือกผิดประเภทอาจทำให้ Coverage ขาดช่วงในส่วนที่สำคัญที่สุดของโครงการ

ที่มา: 6Wresearch (Engineering Insurance Thailand growth) | Howden Thailand (CAR/EAR structure) | TIRD 2024 (ตลาดวินาศภัยไทย 286,557 ล้านบาท)