ผู้รับเหมาต้องมีประกันอะไรบ้าง? สรุป 5 กรมธรรม์ที่ขาดไม่ได้

ผู้รับเหมาก่อสร้าง: ทำไมต้องมีประกัน?

ธุรกิจรับเหมาก่อสร้างมีความเสี่ยงสูงหลายด้าน — ความเสียหายต่อโครงการ อุบัติเหตุต่อคนงาน ความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลที่สาม และความรับผิดจากงานที่ทำพลาด

เจ้าของงาน (Project Owner) มักกำหนดให้ผู้รับเหมาต้องมีประกันบางประเภทก่อนเริ่มงาน และกฎหมายไทยก็บังคับให้มีบางประเภทเช่นกัน

1. CAR (Construction All Risks) — ประกันภัยงานก่อสร้าง

คุ้มครองโครงการก่อสร้างจากความเสียหายระหว่างก่อสร้าง

คุ้มครอง:

• ไฟไหม้ ระเบิด
• น้ำท่วม พายุ ภัยธรรมชาติ
• ความเสียหายจากการก่อสร้างผิดพลาด
• การโจรกรรมวัสดุ
• อุบัติเหตุจักรกล

ใครต้องซื้อ:

• โดยทั่วไป เจ้าของงาน เป็นผู้ซื้อ แต่ผู้รับเหมาต้องดูแลตามเงื่อนไข
• บางโครงการผู้รับเหมาซื้อเอง

อ่านเพิ่มเติม: คู่มือ CAR vs EAR

2. TPL (Third Party Liability) — ประกันความรับผิดต่อบุคคลที่สาม

คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลที่สามจากการก่อสร้าง

คุ้มครอง:

• สิ่งของหล่นใส่คน/รถข้างเคียง
• ฝุ่น เสียง สร้างความเดือดร้อน
• น้ำจากไซต์ไหลทำลายทรัพย์ข้างเคียง
• คนเดินผ่านลื่นล้มในบริเวณไซต์
• ความเสียหายต่อสาธารณูปโภค (ท่อน้ำ สายไฟ)

ทุนประกันที่ควรมี:

• โครงการเล็ก: 5-10 ล้านบาท
• โครงการกลาง: 10-50 ล้านบาท
• โครงการรัฐบาล: ตามที่ระบุในสัญญา (มัก 50-100 ล้านบาท)

3. Workmen's Compensation — ประกันอุบัติเหตุและเงินทดแทน

บังคับตามกฎหมาย — พ.ร.บ.เงินทดแทน กำหนดให้นายจ้างต้องมีประกันอุบัติเหตุให้ลูกจ้าง

คุ้มครอง:

• ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุในงาน
• เงินทดแทนกรณีทุพพลภาพหรือเสียชีวิต
• เงินเดือนระหว่างพักฟื้น

ทำไมต้องมี:

• เป็นกฎหมายบังคับ — ไม่มีถูกปรับ
• คุ้มครองคนงานที่เป็นหัวใจของธุรกิจ
• ลดความเสี่ยงการถูกฟ้องร้อง

4. ประกันภัยรถบรรทุก / รถก่อสร้าง

รถบรรทุก รถขุด รถเครน ที่ใช้ในงานก่อสร้างต้องมีประกันภัย

ประเภทที่ต้องมี:

• พ.ร.บ. — บังคับตามกฎหมาย (ทุกคัน)
• ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 — คุ้มชน คุ้มหาย คุ้มน้ำท่วม
• ประกันเครื่องจักรกล — สำหรับรถขุด รถเกรดที่ไม่ได้วิ่งบนถนน

ทำไมสำคัญ:

• รถบรรทุกเกิดอุบัติเหตุง่ายในช่วงหน้าฝน
• ค่าซ่อมรถก่อสร้างสูงมาก
• เคลมความเสียหายต่อบุคคลที่สามได้

5. Professional Liability — ประกันความรับผิดทางวิชาชีพ

สำหรับผู้รับเหมาที่ออกแบบด้วย (Design & Build)

คุ้มครอง:

• ความผิดพลาดในการออกแบบ
• การคำนวณผิดทำให้โครงสร้างมีปัญหา
• ข้อกำหนดวัสดุผิดพลาด

ใครต้องมี:

• ผู้รับเหมา Design & Build
• บริษัทออกแบบ / วิศวกรที่ปรึกษา
• ผู้ควบคุมงาน

ตารางสรุป: 5 กรมธรรม์ที่ผู้รับเหมาต้องมี

| # | ประเภท | บังคับ/สมัครใจ | คุ้มครองหลัก | |---|--------|---------------|---------------| | 1 | CAR | ตามสัญญา | โครงการเสียหาย | | 2 | TPL | ตามสัญญา | บุคคลที่ 3 เสียหาย | | 3 | WC | บังคับ (กฎหมาย) | คนงานบาดเจ็บ | | 4 | รถก่อสร้าง | บังคับ (พ.ร.บ.) | รถเสียหาย | | 5 | Professional | ตามสัญญา | ออกแบบผิดพลาด |

สรุป

1. CAR — คุ้มโครงการ มักเป็นเงื่อนไขในสัญญา
2. TPL — คุ้มบุคคลที่ 3 โครงการรัฐบาลต้องมี
3. WC — บังคับตามกฎหมาย ห้ามขาด
4. รถก่อสร้าง — บังคับตาม พ.ร.บ. + เช็คน้ำท่วม
5. Professional Liability — สำหรับ Design & Build

---

ปรึกษาฟรีเรื่องประกันผู้รับเหมา

ทีม Siam Advice Firm พร้อมวิเคราะห์ความเสี่ยงของธุรกิจรับเหมา และออกแบบแผนประกันที่ครอบคลุม

• Add LINE OA: @siamadvicefirm