ประกัน TPL (Third Party Liability) ในงานก่อสร้าง: เมื่อของหล่นใส่คนข้างเคียง

TPL ในงานก่อสร้าง: เมื่อของหล่นใส่คนข้างเคียง

งานก่อสร้างมีความเสี่ยงต่อบุคคลที่สามสูง — วัสดุหล่นจากตึกสูง เสียงดัง ฝุ่น การจราจรรถบรรทุก และความเสียหายต่ออาคารข้างเคียง

CAR คุ้มความรับผิดต่อบุคคลที่สามไหม?

CAR มาตรฐานมี Third Party Liability (TPL) คุ้มครอง แต่มีข้อจำกัด

TPL (Third Party Liability) ใน CAR คืออะไร

TPL เป็นส่วนเสริมของ CAR/EAR ที่คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลที่สามจากกิจกรรมการก่อสร้าง:

ความคุ้มครองหลัก

• บาดเจ็บทางร่างกาย ต่อบุคคลที่สาม (Bodily Injury)
• ความเสียหายต่อทรัพย์สิน ของบุคคลที่สาม (Property Damage)
• ค่าใช้จ่ายในชั้นศาล (Legal Costs)

ตัวอย่างเหตุการณ์

• เหล็กหล่นจากตึก 40 ชั้น ใส่รถที่จอดอยู่ข้างล่าง
• เสียงจากการก่อสร้างรบกวนชาวบ้าน
• ดินถล่มจากการขุดเจาะทำลายอาคารข้างเคียง
• รถบรรทุกชนคนในพื้นที่ก่อสร้าง

อ่านเพิ่มเติม: คู่มือประกันก่อสร้าง CAR/EAR

แม้ CAR TPL ให้ความคุ้มครองพื้นฐาน แต่มีข้อยกเว้นสำคัญหลายข้อที่ผู้รับเหมาและเจ้าของโครงการต้องทราบ — มิฉะนั้นอาจเชื่อว่าคุ้มครองครบ ทั้งที่จริงแล้วมีช่องโหว่

สิ่งที่ CAR TPL ไม่คุ้ม

1. ความรับผิดต่อพนักงาน

• พนักงานของผู้รับเหมาไม่ใช่ "บุคคลที่สาม"
• ต้องมี Workmen's Compensation หรือ Employer's Liability แยก

2. ความเสียหายจากความสั่นสะเทือน

• หลายกรมธรรม์มี Exclusion สำหรับความเสียหายจากการสั่นสะเทือน (Vibration Exclusion)
• ต้องซื้อเสริม (Vibration Cover)

3. ความเสียหายจากการทรุดตัว

• การขุดเจาะทำให้ดินทรุด อาคารข้างเคียงเสียหาย
• หลายกรมธรรม์มี Exclusion (Subsidence Exclusion)
• ต้องซื้อเสริม (Subsidence Cover)

4. มลพิษ

• ฝุ่น เสียง น้ำเสีย จากการก่อสร้าง
• ต้องมี Pollution Liability แยก

อ่านเพิ่มเติม: 5 กรมธรรม์จำเป็นสำหรับผู้รับเหมาก่อสร้าง

เมื่อทราบข้อจำกัดของ CAR TPL แล้ว คำถามต่อมาคือ — ถ้าความคุ้มครองพื้นฐานไม่เพียงพอ จะเสริมอะไรได้บ้าง

เมื่อต้องการ TPL เพิ่มเติม

Public Liability (CGL) แยก

• ซื้อเพิ่มเมื่อ CAR TPL ไม่เพียงพอ
• Limit สูงกว่า
• ครอบคลุมมากกว่า (รวม Product Liability ในบากรมธรรม์)

Professional Indemnity

• สำหรับความรับผิดจากการออกแบบผิดพลาด
• วิศวกร สถาปนิก ต้องมี PI ของตนเอง

ข้อควรระวัง

1. ตรวจสอบ Limit TPL

• CAR มาตรฐานมี TPL Limit ประมาณ 10-20% ของ Sum Insured
• อาจไม่เพียงพอสำหรับโครงการขนาดใหญ่
• ควรเพิ่ม TPL Limit ให้เหมาะสม

2. Cross Liability Clause

• ต้องมี Cross Liability Clause เพื่อให้แต่ละฝ่ายเรียกร้องต่อกันได้
• ผู้ว่าจ้าง vs ผู้รับเหมา vs Sub-contractor

3. Contractual Liability

• ตรวจสอบว่ากรมธรรม์คุ้มความรับผิดตามสัญญาหรือไม่
• บางกรมธรรม์มี Contractual Liability Exclusion

ก่อนตัดสินใจซื้อหรือต่ออายุกรมธรรม์ มี 3 จุดที่ควรตรวจสอบเป็นพิเศษ

ข้อควรระวัง

1. CAR มี TPL คุ้มครองพื้นฐาน — แต่มีข้อจำกัด
2. Vibration และ Subsidence ต้องซื้อเสริม — Exclusion มาตรฐาน
3. พนักงานไม่ใช่บุคคลที่สาม — ต้องมี Employer's Liability แยก
4. ตรวจสอบ Limit TPL — ให้เพียงพอกับความเสี่ยง
5. มี Cross Liability Clause — ให้แต่ละฝ่ายเรียกร้องได้

---

ไม่แน่ใจว่ากรมธรรม์ก่อสร้างคุ้ม TPL เพียงพอไหม?

ส่งสัญญาก่อสร้างและ COI มาให้ทีม Siam Advice Firm ตรวจฟรี — ช่วยวิเคราะห์ช่องโหว่ และแนะนำการเสริมความคุ้มครองที่จำเป็น

• Add LINE OA: @siamadvicefirm