Third Party Liability (TPL) ในก่อสร้าง: ทำไมถึงขาดไม่ได้ในพื้นที่เมือง

ปี 2564 โครงการก่อสร้างคอนโดมิเนียมในย่านสุขุมวิทกรุงเทพฯ เริ่มตอกเสาเข็มเพื่อฐานรากอาคาร 30 ชั้น แรงสั่นสะเทือนจากการตอกเสาเข็มทำให้ผนังและโครงสร้างของอาคารสำนักงาน 10 ชั้นข้างเคียงปรากฏรอยร้าวหลายจุด เจ้าของอาคารข้างเคียงประเมินค่าซ่อมแซมไว้ที่ 8.5 ล้านบาท และยื่นฟ้องต่อผู้รับเหมาและเจ้าของโครงการ กรณีนี้ดำเนินไปได้อย่างราบรื่นเพราะ ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) ของโครงการมี TPL Extension พร้อม Vibration and Weakening of Support Clause

แต่หากโครงการไม่มี TPL Extension ที่เพียงพอ ผู้รับเหมาต้องจ่ายค่าเสียหายเองทั้งหมด และในพื้นที่เมืองอย่างกรุงเทพฯ ที่มีอาคารหนาแน่น ความเสี่ยงแบบนี้เกิดขึ้นได้ทุกโครงการ Engineering Insurance ในประเทศไทยเติบโตต่อเนื่องตามการลงทุนในโครงการ EEC และโครงสร้างพื้นฐานต่างๆ (6Wresearch) ซึ่งทำให้ความต้องการ TPL Coverage ที่เพียงพอสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

---

TPL Section ใน ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) ครอบคลุมอะไรบ้าง

Bodily Injury to Third Parties

ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล ค่าชดเชยรายได้ที่สูญเสีย และค่าเสียหายอื่นๆ ที่บุคคลภายนอกได้รับบาดเจ็บจากกิจกรรมในไซต์งาน ซึ่งรวมถึงคนงานของ Sub-contractor ที่ไม่ได้ Cover โดย Workmen Compensation ของตนเอง และประชาชนทั่วไปที่อาจได้รับบาดเจ็บจากวัสดุตกหล่นหรืออุบัติเหตุที่เกิดขึ้น

"ในพื้นที่ก่อสร้างที่อยู่ติดกับพื้นที่สาธารณะ ความเสี่ยง TPL ไม่ใช่แค่เรื่องของสิ่งที่เกิดขึ้นในไซต์งาน แต่รวมถึงทุกสิ่งที่ออกจากไซต์และกระทบกับบุคคลภายนอก" — แนวทาง ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) สำหรับโครงการเมือง

Property Damage to Third Parties

ครอบคลุมความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก ซึ่งในโครงการก่อสร้างเมืองที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่:

• ความเสียหายต่ออาคารข้างเคียงจากแรงสั่นสะเทือน
• ความเสียหายต่อรถยนต์และทรัพย์สินจากวัสดุตกหล่น
• ความเสียหายต่อระบบสาธารณูปโภคใต้ดิน

---

Extensions ที่ TPL Section ต้องมีสำหรับโครงการเมือง

Vibration, Removal of Support, and Weakening of Support (VRS)

Extension นี้สำคัญที่สุดสำหรับโครงการในพื้นที่หนาแน่น เพราะ Standard TPL ใน CAR ปกติไม่ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากแรงสั่นสะเทือนโดยอัตโนมัติ การตอกเสาเข็ม Sheet Piling และการระเบิดหินล้วนต้องการ VRS Extension ที่มี Limit เพียงพอ

Cross Liability

ในโครงการที่มีหลาย Party เช่น เจ้าของโครงการ ผู้รับเหมาหลัก และ Sub-contractors ต่างๆ Cross Liability Extension ให้แต่ละ Party สามารถใช้สิทธิ์ TPL ต่อกันได้ เสมือนแต่ละ Party มีกรมธรรม์แยกกัน

---

ขนาด TPL Limit ที่เหมาะสม

การกำหนด TPL Limit ต้องพิจารณาจาก:

• มูลค่าทรัพย์สินข้างเคียง — อาคารสำนักงาน คอนโด หรือโรงงาน มีมูลค่าต่างกันมาก
• ความหนาแน่นของพื้นที่ — โครงการในศูนย์กลางเมืองต้องการ Limit สูงกว่าชานเมือง
• ระยะเวลาโครงการ — Limit ต่อปีหรือต่อ Event ขึ้นกับโครงสร้างกรมธรรม์
• เงื่อนไขในสัญญาของเจ้าของโครงการ — บางสัญญากำหนด Minimum TPL Limit ไว้ชัดเจน

---

Checklist TPL สำหรับโครงการก่อสร้างในพื้นที่เมือง

1. ตรวจสอบว่า VRS Extension รวมอยู่หรือไม่ — และ Limit ที่ครอบคลุม
2. ทำ Pre-Construction Survey ของอาคารข้างเคียง — เพื่อมีหลักฐานสภาพก่อนเริ่มงาน
3. ระบุ All Insured ให้ครบ — เจ้าของโครงการ ผู้รับเหมาหลัก Sub-contractors
4. ตรวจสอบ Cross Liability Extension — สำหรับโครงการที่มีหลาย Party
5. กำหนด TPL Limit ให้สัมพันธ์กับมูลค่าทรัพย์สินข้างเคียง — ไม่ใช่แค่ราคาถูกที่สุด

---

การบริหารความเสี่ยงไม่ใช่แค่การซื้อประกัน แต่คือการวางรากฐานความมั่นคงให้ธุรกิจของคุณ — Siam Advice Firm พร้อมเป็นที่ปรึกษาเคียงข้างคุณ ด้วยประสบการณ์ในการบริหารความเสี่ยงภาคอุตสาหกรรมและ B2B อย่างครบวงจร

หากต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ