CAR Insurance กับภัยธรรมชาติ: น้ำท่วม พายุ แผ่นดินไหว ครอบคลุมหรือไม่

ปี 2565 โครงการก่อสร้างโรงงานมูลค่า 350 ล้านบาทในจังหวัดพระนครศรีอยุธยาได้รับความเสียหายจากน้ำท่วมขังในไซต์งานเป็นเวลา 3 สัปดาห์ ความเสียหายต่อวัสดุก่อสร้างและฐานรากที่ทำเสร็จแล้วประมาณ 45 ล้านบาท ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) ของโครงการครอบคลุมน้ำท่วม แต่มี Flood Deductible พิเศษ 10% ของ Sum Insured ที่ถูกกำหนดไว้เพราะพื้นที่อยุธยาเป็น Flood Zone หลังปี 2554 ผู้รับเหมาต้องรับภาระ 35 ล้านบาทเอง ซึ่งสูงกว่าที่คาดไว้มาก

ตลาด Engineering Insurance ในประเทศไทยเติบโตอย่างต่อเนื่อง (6Wresearch) แต่หลังน้ำท่วมใหญ่ปี 2554 เงื่อนไขสำหรับโครงการก่อสร้างในพื้นที่เสี่ยงน้ำท่วมเปลี่ยนแปลงไปอย่างมีนัยสำคัญ ผู้รับเหมาที่ไม่เข้าใจเรื่อง Flood Deductible พิเศษอาจเผชิญกับความสูญเสียที่ไม่ได้คาดไว้

---

ภัยธรรมชาติที่ ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) ครอบคลุม

น้ำท่วม

ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) มาตรฐานครอบคลุมความเสียหายจากน้ำท่วม แต่ต้องระวัง:

• Flood Zone Deductible — พื้นที่ที่ถูกกำหนดเป็น High Risk Flood Zone มี Deductible พิเศษ 5-20% ของ Sum Insured
• Definition ของน้ำท่วม — บางกรมธรรม์กำหนดว่าน้ำท่วมต้องมาจากภายนอกโครงการ ไม่ใช่น้ำฝนที่สะสมในไซต์งาน
• Exclusion ช่วงฤดูฝน — บางกรมธรรม์มีข้อจำกัดพิเศษสำหรับช่วงเดือนที่มีฝนมาก

"Flood Deductible ใน ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) สำหรับพื้นที่ Flood Zone ของอยุธยาหลังปี 2554 อาจสูงถึง 10-20% ของ Sum Insured ซึ่งในโครงการขนาดใหญ่หมายความว่าผู้รับเหมาต้องรับภาระหลายสิบล้านบาทเอง" — แนวทาง Flood Risk Underwriting ในประเทศไทย

พายุและลมแรง

ประกันภัยงานก่อสร้าง (CAR) ครอบคลุมความเสียหายจากพายุ แต่มีเงื่อนไขว่าลมต้องมีความเร็วถึงระดับที่กำหนด (มักอยู่ที่ Beaufort Scale 8 ขึ้นไป) ความเสียหายจากฝนที่ขับเข้ามาในอาคารที่ยังก่อสร้างไม่เสร็จอาจถูกโต้แย้ง เพราะอาคารไม่มีหลังคาถาวร

แผ่นดินไหว

ภาคเหนือและตะวันตกของประเทศไทยมีความเสี่ยงแผ่นดินไหวสูงกว่าภาคกลาง หากโครงการตั้งอยู่ในพื้นที่เสี่ยง ต้องตรวจสอบว่า Earthquake Coverage รวมอยู่ใน CAR หรือต้องซื้อ Extension

---

Flood Zone Map สำหรับโครงการก่อสร้างในไทย

หลังน้ำท่วมปี 2554 บริษัทประกันและ Reinsurer จัดทำ Flood Zone Map ที่แบ่งพื้นที่ตามระดับความเสี่ยง:

• Zone A (High Risk) — อยุธยา ปทุมธานี นนทบุรี บางส่วน Deductible 10-20%
• Zone B (Medium Risk) — พื้นที่ที่เคยได้รับผลกระทบบางส่วน Deductible 5-10%
• Zone C (Standard Risk) — พื้นที่ที่ไม่ได้รับผลกระทบ Deductible มาตรฐาน

---

Checklist ภัยธรรมชาติสำหรับโครงการก่อสร้าง

1. ตรวจสอบ Flood Zone ของที่ตั้งโครงการ — และ Deductible พิเศษที่ใช้
2. คำนวณ Maximum Flood Loss — เพื่อประเมินว่า Deductible ที่ต้องรับเองนั้นคุ้มหรือไม่
3. ตรวจสอบ Earthquake Risk — โดยเฉพาะโครงการในภาคเหนือและตะวันตก
4. ทำ Flood Risk Mitigation — การวางแผนไซต์ที่ดีอาจลด Exposure และ Deductible ได้
5. ระบุวิธีการระบายน้ำในแผนโครงการ — เพื่อลดความเสี่ยงน้ำขังในไซต์งาน

---

การบริหารความเสี่ยงไม่ใช่แค่การซื้อประกัน แต่คือการวางรากฐานความมั่นคงให้ธุรกิจของคุณ — Siam Advice Firm พร้อมเป็นที่ปรึกษาเคียงข้างคุณ ด้วยประสบการณ์ในการบริหารความเสี่ยงภาคอุตสาหกรรมและ B2B อย่างครบวงจร

หากต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ