All Risk Insurance คืออะไร ต่างจากประกันภัยทั่วไปอย่างไร 2026

โรงงานผลิตเฟอร์นิเจอร์แห่งหนึ่งในระยองเกิดไฟไหม้กลางดึกทำลายโรงงานส่วนใหญ่ เจ้าของมีประกันอัคคีภัย (Fire Insurance) คุ้มครองไฟไหม้ไว้ — แต่เมื่อยื่นเคลม ปรากฏว่าความเสียหายส่วนใหญ่เกิดจากน้ำที่ฉีดดับไฟท่วมคลังสินค้า ทำเครื่องจักรเสียหาย บริษัทประกันตรวจสอบแล้วพบว่า กรมธรรม์อัคคีภัยธรรมดาไม่คุ้มครองความเสียหายจากน้ำดับไฟ — ต้องซื้อส่วนขยาย (Extension) เพิ่มเติม

ถ้าโรงงานนี้มี All Risk Insurance ปัญหานี้จะไม่เกิดขึ้น เพราะ All Risk คุ้มครองความเสียหายจากสาเหตุใด ๆ ก็ตามที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้น — รวมถึงน้ำดับไฟ

หลักการสำคัญ: Named Peril (ประกันแบบระบุความเสี่ยง) คุ้มเฉพาะที่เขียนไว้ — All Risk คุ้มทุกอย่างที่ไม่ได้ยกเว้น แนวคิดตรงข้ามกันโดยสิ้นเชิง

---

All Risk กับ Named Peril ต่างกันอย่างไร

Named Peril (ประกันแบบระบุความเสี่ยง)

กรมธรรม์แบบ Named Peril คุ้มครอง เฉพาะความเสี่ยงที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น ถ้าเกิดความเสียหายจากสาเหตุที่ไม่ได้เขียนไว้ บริษัทประกันไม่จ่าย

ตัวอย่าง:

• ประกันอัคคีภัย (Fire) → คุ้มแค่ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด
• ถ้าน้ำท่วม โจรกรรม หรืออากาศเสีย → ไม่คุ้ม

All Risk (ประกันแบบความเสี่ยงทุกประการ)

กรมธรรม์แบบ All Risk คุ้มครอง ทุกความเสี่ยงที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้น — ไม่จำเป็นต้องพิสูจน์สาเหตุ ขอแค่ไม่ใช่ข้อยกเว้น

ตัวอย่าง:

• ไฟไหม้, น้ำท่วม, โจรกรรม, แผ่นดินไหว, คนงานทำพัง → คุ้มทั้งหมด (ถ้าไม่มีข้อยกเว้น)

ตารางเปรียบเทียบ

| ข้อเปรียบเทียบ | Named Peril | All Risk | |---|---|---| | หลักการ | คุ้มเฉพาะที่ระบุ | คุ้มทุกอย่างที่ไม่ได้ยกเว้น | | ภาระพิสูจน์ | ผู้เอาประกันต้องพิสูจน์ว่าเกิดความเสี่ยงที่ระบุไว้ | บริษัทประกันต้องพิสูจน์ว่าเป็นข้อยกเว้น | | ความคุ้มครอง | แคบกว่า | กว้างกว่า | | เบี้ยประกัน | ถูกกว่า | แพงกว่า | | ความเสี่ยงที่ไม่คาดคิด | ไม่คุ้ม | คุ้ม |

---

All Risk Insurance ประเภทไหนบ้างที่มีในไทย

1. Industrial All Risks (IAR)

ประกัน All Risk สำหรับโรงงานและอุตสาหกรรม ครอบคลุมอาคาร เครื่องจักร สินค้า และทรัพย์สินทุกประเภทในโรงงาน — เป็นกรมธรรม์ที่ครอบคลุมที่สุดสำหรับภาคอุตสาหกรรม อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ ประกันภัยโรงงาน (IAR)

2. Contractor All Risks (CAR)

ประกัน All Risk สำหรับงานก่อสร้าง — คุ้มครองทุกความเสี่ยงระหว่างก่อสร้าง อ่านเพิ่มเติมได้ที่ CAR Insurance คืออะไร

3. Erection All Risks (EAR)

ประกัน All Risk สำหรับงานติดตั้งเครื่องจักรและอุปกรณ์

4. Property All Risk (PAR)

ประกัน All Risk สำหรับอาคารพาณิชย์ ออฟฟิศ โรงแรม — ทรัพย์สินที่ไม่ใช่โรงงาน

5. Home All Risk

ประกัน All Risk สำหรับบ้านพักอาศัย — ครอบคลุมมากกว่าประกันอัคคีภัยบ้านทั่วไป

เช็ก IAR/อัคคีภัย

ทุนประกันโรงงานพอจริงไหมถ้าเกิดเหตุใหญ่?

เช็กทุนประกัน ระบบป้องกันอัคคีภัย thermal scan และจุดเสี่ยงที่บริษัทประกันมักถาม

IARระบบดับเพลิงThermal scan

เริ่มทำแบบประเมิน

ตัวอย่างผลลัพธ์

เรื่องที่ควรเช็ก 172

เรื่องที่ควรเช็ก 248

เรื่องที่ควรเช็ก 336

---

สิ่งที่ All Risk ไม่คุ้มครอง (ข้อยกเว้นสำคัญ)

คำว่า "All Risk" ไม่ได้แปลว่าคุ้มทุกอย่างโดยไม่มีข้อยกเว้น — มีข้อยกเว้นที่ต้องรู้:

ข้อยกเว้นที่พบในกรมธรรม์ All Risk เกือบทุกประเภท

1. ความสึกหรอตามอายุการใช้งาน (Wear & Tear) — สิ่งที่เสื่อมสภาพตามกาลเวลา เช่น สนิม เครื่องจักรเก่า
2. ข้อบกพร่องในการออกแบบ (Design Defect) — ต้องใช้ประกันวิชาชีพ (Professional Indemnity) แทน
3. ความเสียหายจากสงครามและนิวเคลียร์ — ยกเว้นโดยสมบูรณ์
4. ความตั้งใจของผู้เอาประกัน (Intentional Act) — ทำลายทรัพย์สินตัวเอง
5. การหยุดดำเนินการทางธุรกิจ — ต้องซื้อ Business Interruption (BI) เพิ่มเติม อ่านเพิ่มเติมได้ที่ BI Insurance คืออะไร

ข้อยกเว้นเฉพาะที่ต้องตรวจสอบ

• แผ่นดินไหวและการสั่นสะเทือน — บางกรมธรรม์ยกเว้น บางกรมธรรม์คุ้มแต่ต้องซื้อ Extension
• อากาศเสียและมลพิษ — บางกรมธรรม์ยกเว้นความเสียหายจากฝนกรดหรือก๊าซพิษ
• การก่อการร้าย — ต้องซื้อ Terrorism Extension เพิ่ม
• ความเสียหายจากซอฟต์แวร์หรือไซเบอร์ — ต้องใช้ Cyber Insurance

---

เมื่อไหร่ควรเลือก All Risk vs Named Peril

เลือก All Risk เมื่อ:

• ทรัพย์สินมีมูลค่าสูง (โรงงาน อาคารพาณิชย์)
• ต้องการความคุ้มครองที่กว้างขวาง ไม่ต้องกังวลเรื่องสาเหตุ
• มีความเสี่ยงหลากหลาย เช่น โรงงานที่เสี่ยงทั้งไฟไหม้ น้ำท่วม โจรกรรม
• ผู้ว่าจ้างหรือธนาคารกำหนดให้ต้องมี All Risk (เช่น สัญญาเช่าซื้อ สัญญาก่อสร้าง)

เลือก Named Peril เมื่อ:

• ทรัพย์สินมีมูลค่าไม่สูงมาก
• ต้องการควบคุมเบี้ยประกัน
• ทราบความเสี่ยงหลักชัดเจน เช่น ต้องการคุ้มแค่ไฟไหม้

---

เบี้ยประกัน All Risk คิดอย่างไร

เบี้ย All Risk คำนวณจากปัจจัยหลัก:

1. มูลค่าทรัพย์สินที่เอาประกัน — ยิ่งมูลค่าสูง เบี้ยยิ่งสูง
2. ประเภทธุรกิจ — โรงงานเคมีเสี่ยงสูงกว่าออฟฟิศ
3. ที่ตั้ง — ใกล้แม่น้ำ (เสี่ยงน้ำท่วม) เบี้ยสูงกว่า
4. ประวัติการเคลม — เคยเคลมบ่อย = เบี้ยสูงขึ้น
5. มาตรการป้องกัน — มีสปริงเกลอร์ กล้องวงจรปิด เบี้ยลดลง

อัตราเบี้ยโดยประมาณ:

• IAR (โรงงาน): 0.1% - 0.5% ของมูลค่าทรัพย์สินต่อปี
• PAR (อาคารพาณิชย์): 0.08% - 0.3% ต่อปี
• CAR (งานก่อสร้าง): 0.2% - 0.8% ของมูลค่าสัญญาก่อสร้าง

---

Checklist: ก่อนซื้อ All Risk Insurance

1. สำรวจทรัพย์สินทั้งหมด — อาคาร เครื่องจักร สินค้า วัตถุดิบ ครบถ้วน
2. ประเมินมูลค่าทดแทนใหม่ (Replacement Value) — อย่าใช้มูลค่าตามบัญชี เพราะอาจต่ำกว่าความเป็นจริง
3. อ่านข้อยกเว้นทุกข้อ — ถ้ามีความเสี่ยงที่ยกเว้นและต้องการคุ้ม ต้องซื้อ Extension เพิ่ม
4. พิจารณา BI เพิ่ม — All Risk คุ้มทรัพย์สิน แต่ไม่คุ้มรายได้ที่สูญเสียระหว่างหยุดดำเนินการ
5. ตรวจสอบ Deductible/Excess — ยิ่งสูงยิ่งประหยัดเบี้ย แต่ต้องจ่ายเองเมื่อเกิดเหตุ

---

All Risk Insurance คือการลงทุนเพื่อความคุ้มครองที่ครอบคลุมที่สุด — Siam Advice Firm พร้อมช่วยวิเคราะห์ว่าธุรกิจของคุณควรเลือก All Risk หรือ Named Peril และออกแบบกรมธรรม์ที่เหมาะสมที่สุด

ติดต่อเราเพื่อรับการประเมินความเสี่ยงฟรีได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ