ประกันภัย CAR (Contractor All Risks) คืออะไร คู่มือฉบับสมบูรณ์สำหรับงานก่อสร้าง

โครงการก่อสร้างมูลค่า 50 ล้านบาทกำลังดำเนินไปด้วยดี จนกระทั่งคืนหนึ่งฝนตกหนักทำให้ดินพังทลาย โครงสร้างที่สร้างไปแล้วเสียหายทั้งหมด ผู้รับเหมาต้องรับผิดชอบค่าเสียหายหลายล้านบาทจากเงินตัวเอง

สถานการณ์นี้สามารถหลีกเลี่ยงได้ด้วย CAR Insurance (Contractors All Risks) — ประกันภัยที่ถูกออกแบบมาเพื่องานก่อสร้างโดยเฉพาะ

CAR Insurance ไม่ใช่แค่ตัวเลือก สำหรับโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ในไทย ผู้ว่าจ้างมักกำหนดให้ผู้รับเหมาต้องมี CAR เป็นเงื่อนไขในสัญญาก่อสร้าง

CAR Insurance คืออะไร

Contractors All Risks Insurance (CAR) หรือ ประกันภัยงานก่อสร้างทุกความเสี่ยง คือกรมธรรม์ประกันภัยที่คุ้มครองความเสียหายทางกายภาพของงานก่อสร้างระหว่างดำเนินโครงการ รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอกที่เกิดจากการก่อสร้าง

กรมธรรม์ CAR ครอบคลุม 2 ส่วนหลัก:

ส่วนที่ 1 — Material Damage (ความเสียหายต่อทรัพย์สิน) คุ้มครองงานก่อสร้างและวัสดุที่ใช้ก่อสร้าง ตลอดระยะเวลาโครงการ

ส่วนที่ 2 — Third Party Liability (ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก) คุ้มครองกรณีการก่อสร้างทำให้เกิดความเสียหายต่อบุคคล ทรัพย์สิน หรืออาคารข้างเคียง

ใครต้องทำประกัน CAR บ้าง

ผู้รับเหมาหลัก (Main Contractor)

คือผู้ที่รับผิดชอบงานก่อสร้างโดยตรง โดยปกติแล้วกรมธรรม์ CAR จะออกในชื่อผู้รับเหมาหลัก

เจ้าของโครงการ / ผู้ว่าจ้าง (Principal / Employer)

หลายโครงการขนาดใหญ่กำหนดให้เจ้าของโครงการหรือนักพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ต้องซื้อ CAR และให้ผู้รับเหมาเป็น "Additional Insured"

ผู้รับเหมาช่วง (Sub-Contractor)

ผู้รับเหมาช่วงมักถูกกำหนดให้อยู่ภายใต้กรมธรรม์ CAR ของผู้รับเหมาหลัก หรืออาจต้องทำกรมธรรม์แยกขึ้นอยู่กับเงื่อนไขสัญญา

ความคุ้มครองของ CAR Insurance

ส่วนที่ 1: งานก่อสร้างและวัสดุ

ไฟไหม้ ฟ้าผ่า — ไฟไหม้ไปยังโครงสร้างที่กำลังก่อสร้าง
น้ำท่วม พายุ — น้ำท่วมทำลายฐานราก วัสดุก่อสร้าง
ดินถล่ม ดินทรุด — ดินพังเนื่องจากฝนตกหนัก
การโจรกรรมวัสดุ — วัสดุก่อสร้างถูกขโมยในหน้างาน
ความผิดพลาดในการก่อสร้าง — ข้อบกพร่องในการดำเนินงาน (บางกรณี)
อุบัติเหตุจากการก่อสร้าง — เครนพัง ปั้นจั่นล้ม

ส่วนที่ 2: ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

อาคารข้างเคียงแตกร้าวหรือเสียหายจากการก่อสร้าง
บุคคลภายนอกได้รับบาดเจ็บในบริเวณก่อสร้าง
ท่อน้ำประปา สายไฟ หรือระบบสาธารณูปโภคถูกทำลาย

แบบประเมินโรงงาน

เช็กจุดเสี่ยงประกันโรงงานใน 2 นาที

ตอบ 8 คำถามเพื่อดูว่าโรงงานควรรีวิวเรื่องทุนประกัน เครื่องจักร BI หรือเอกสารเคลมตรงไหนก่อน

8 คำถามไม่ต้องกรอกข้อมูลเห็นผลทันที

ตัวอย่างผลลัพธ์

ข้อยกเว้นสำคัญของ CAR Insurance

CAR ไม่คุ้มครองทุกอย่าง สิ่งที่ถูกยกเว้นโดยทั่วไป ได้แก่

1. ความเสียหายจากการออกแบบที่ผิดพลาด หาก Structural Engineer คำนวณผิด ทำให้อาคารพัง CAR ไม่คุ้มครองส่วนที่เกิดจากข้อบกพร่องในการออกแบบโดยตรง ต้องใช้ Professional Indemnity Insurance ของวิศวกร

2. วัสดุที่มีตำหนิตั้งแต่ต้น หากใช้วัสดุที่ด้อยคุณภาพหรือไม่ตรงสเปคแล้วเกิดความเสียหาย ถือว่าอยู่นอกขอบเขตความคุ้มครอง

3. การทดสอบและการทดลองระบบ ในช่วง Testing & Commissioning ที่ระบบต่าง ๆ ถูกทดสอบก่อนส่งมอบ ต้องระบุในกรมธรรม์หรือซื้อ Extension เพิ่ม

4. ความสูญเสียทางการเงิน ความล่าช้าของโครงการ ค่าปรับจากการส่งมอบงานล่าช้า ค่าใช้จ่ายในการเร่งงาน ต้องซื้อ Advance Loss of Profits (ALOP) หรือ Delay in Start-Up (DSU) เพิ่มเติม

CAR กับ EAR ต่างกันอย่างไร

CAR — Contractors All Risks: งานก่อสร้างทั่วไป อาคาร ถนน สะพาน
EAR — Erection All Risks: งานติดตั้งเครื่องจักร โรงงาน อุปกรณ์อุตสาหกรรม

หากโครงการมีทั้งงานก่อสร้างและงานติดตั้งเครื่องจักร สามารถรวมเป็น CAR/EAR แบบ Combined ได้ในกรมธรรม์เดียว

วิธีกำหนดวงเงินประกัน CAR ที่เหมาะสม

Sum Insured สำหรับ Material Damage ควรเท่ากับ มูลค่าสัญญาก่อสร้างทั้งหมด รวมค่าวัสดุ ค่าแรง ค่าใช้จ่ายทั่วไป และกำไรของผู้รับเหมา

Sum Insured สำหรับ Third Party Liability ขึ้นอยู่กับขนาดโครงการและความเสี่ยงต่อบุคคลภายนอก สำหรับโครงการในเขตเมืองที่มีอาคารข้างเคียง วงเงิน 10-50 ล้านบาทขึ้นไปเป็นเรื่องปกติ

ระยะเวลาคุ้มครอง CAR

กรมธรรม์ CAR คุ้มครองตั้งแต่ วันแรกที่วัสดุก่อสร้างชิ้นแรกถูกส่งเข้าหน้างาน จนถึง วันส่งมอบงานตามสัญญา รวมถึงช่วง Maintenance Period (ระยะรับประกันงาน) ที่ผู้รับเหมายังคงรับผิดชอบหากงานเกิดความบกพร่องหลังส่งมอบ

งานก่อสร้างทุกโครงการมีความเสี่ยงที่คาดไม่ถึง — Siam Advice Firm ช่วยออกแบบ CAR Insurance ที่ครอบคลุมทุกความเสี่ยงในโครงการของคุณ ตั้งแต่โครงการขนาดเล็กไปจนถึงโครงการอุตสาหกรรมขนาดใหญ่

ติดต่อทีมผู้เชี่ยวชาญของเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ