ซื้อประกันความรับผิดผลิตภัณฑ์ เบี้ยหลักร้อย/พัน คุ้มครองหลักล้าน มีจริงหรือ?

เวลาที่เซลส์หรือโบรกเกอร์ประกันภัยเดินเข้ามาเสนอขาย ประกันความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ (Product Liability) พร้อมกับโยนตารางความคุ้มครองที่ระบุตัวเลข "วงเงินคุ้มครอง 1 ล้านบาท" มาให้ดู เชื่อว่า SME ส่วนใหญ่คงเตรียมใจไว้แล้วว่า "เบี้ยรายปีต้องเหยียบแสนแน่ๆ!"

แต่พอพลิกดูใบเสนอราคาให้ลึกถึงบรรทัดสุดท้าย คุณอาจจะตกใจที่เห็นว่า... เบี้ยประกันจริงๆ แค่หลักพันบาทเท่านั้น! (หรือในบางโปรโมชั่นเริ่มต้นแค่ไม่กี่ร้อยบาทต่อเดือน)

คำถามคือ... จ่ายเบี้ยแค่นี้ แต่คุ้มครองหลักล้าน บริษัทประกันเขาเอากำไรจากไหน? หรือว่ามันคือการหลอกขายกระดาษเปล่าที่มีข้อยกเว้นเพียบกันแน่?

ทำความเข้าใจ "กฎแห่งจำนวนมาก (Law of Large Numbers)"

ในวงการคณิตศาสตร์ประกันภัย การที่เบี้ยประกันสามารถกดให้ต่ำเตี้ยเรี่ยดินได้ เป็นเพราะบริษัทประกันใช้หลักสถิติที่เรียกว่า Law of Large Numbers ครับ

ลองคิดภาพตามนี้: หากมี SME จำนวน 10,000 ราย ซื้อประกันเบี้ยคนละ 5,000 บาท บริษัทประกันจะมีกองทุนมหาศาลถึง 50 ล้านบาท แต่ในความเป็นจริง โอกาสที่สินค้าของ SME ทั้ง 10,000 ราย จะระเบิดหรือทำลูกค้าตายพร้อมกัน "เป็นศูนย์" ครับ

ปีนึงอาจจะมีบริษัทซวยแจ็กพอตแตกสักแค่ 5-10 บริษัท บริษัทประกันก็แค่ดึงเงินจากกองทุน 50 ล้าน มาจ่ายให้บริษัทละ 1 ล้านบาท ทำให้ส่วนที่เหลือยังคงเป็นกำไรของบริษัทประกันนั่นเอง นี่คือหลักการเฉลี่ยความเสี่ยง (Risk Pooling) ที่ทำให้คุณได้สิทธิ์คุ้มครองมหาศาลในราคาเศษสตางค์!

3 ปัจจัยที่ทำให้เบี้ยประกันของคุณ "ถูก หรือ แพง"

ถึงแม้เบี้ยประกันจะดูถูกแสนถูก แต่ละบริษัทก็จะได้เรตราคาที่แตกต่างกันออกไป ขึ้นอยู่กับการประเมินความเสี่ยง (Risk Assessment) ดังนี้ครับ:

1. ประเภทของผลิตภัณฑ์ (Product Category): พาวเวอร์แบงก์ หรือของเล่นเด็ก (ความเสี่ยงอัคคีภัยและการบาดเจ็บสูง) เบี้ยจะแพงกว่าการขายเสื้อยืด หรือสมุดโน้ต (ความเสี่ยงต่ำมาก)
2. ยอดขายต่อปี (Estimated Annual Turnover): ยิ่งคุณขายของจำนวนชิ้นเยอะ โอกาสที่ของหลุด QC จนเกิดปัญหาก็ยิ่งเยอะ บริษัทประกันจะอิงจากยอดขายเพื่อคำนวณเบี้ยพื้นฐาน
3. ตลาดที่คุณขาย (Territory): ขายนอกประเทศ (โดยเฉพาะอเมริกา/ยุโรป) เบี้ยจะกระโดดขึ้นทันทีเพราะค่าครองชีพและค่าศาลแพงกว่าไทยหลายเท่า

บทสรุป

การจ่ายเบี้ยหลักพันเพื่อแลกกับความคุ้มครองหลักล้าน คือศิลปะการโอนย้ายความเสี่ยงที่ชาญฉลาดที่สุด และเป็นเหตุผลว่าทำไมบริษัทมหาชนถึงเลือกที่จะโอนความเสี่ยงต่างๆ ไปให้บริษัทประกันด้วย ประกันความเสี่ยงภัยธุรกิจ อย่างล้นหลาม สละเศษกำไรเพียงน้อยนิด เพื่อแลกความมั่นคงระดับร้อยล้าน ถือว่าคุ้มยิ่งกว่าคุ้มครับ

อยากรู้ว่าสินค้าในสต็อกของคุณ ถ้าตีเป็นเบี้ยประกัน Product Liability จะตกปีละกี่บาท? ส่งรายละเอียดสินค้าและยอดขายให้ Siam Advice Firm (LINE: @siamadvicefirm) ทราบ แล้วเราจะจัดหาใบเสนอราคาที่ดีที่สุดมาให้คุณตัดสินใจได้เลยครับ!