ถอดรหัส ข้อยกเว้นที่ประกัน Product Liability จะ "ไม่ยอมจ่าย" (Exclusions)

หลายธุรกิจเวลาซื้อประกันภัย มักจะสนใจแค่วงเงินความคุ้มครองที่เป็นตัวเลขกลมๆ สวยๆ แต่ลืมพลิกไปอ่าน "ข้อตกลงและข้อยกเว้น (Exclusions)" ที่อยู่ท้ายเล่มกรมธรรม์ ซึ่งมักจะเป็นบรรทัดเล็กๆ แต่ทรงพลังในการปฏิเสธการจ่ายเคลมครับ

เพื่อให้ธุรกิจของคุณไม่ต้องมานั่งเจ็บใจว่า "ซื้อประกันไปฟรีๆ" วันนี้เราจะมาแฉ 3 ข้อยกเว้นคลาสสิก ที่ ประกันความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ (Product Liability) ทั่วโลก จะ "ขอปฏิเสธความรับผิดชอบ" กันอย่างพร้อมเพรียงครับ!

1. คุณรู้ว่าของมันพัง แต่ก็ดื้อดึงเอาไปขาย (Gradual / Intentional Acts)

บริษัทประกันจะรับคุ้มครองเฉพาะ "อุบัติเหตุที่ไม่คาดฝัน" เท่านั้นครับ หากสมมติว่าแผนก QC โรงงานของคุณรายงานไปแล้วว่า "เครื่องดื่มแบทช์นี้ปนเปื้อนโลหะหนักนะครับพี่" แต่เพื่อเซฟยอดขาย ผู้บริหารสั่งว่า "ช่างมัน แพ็กขายๆ ไปเถอะ เดี๋ยวไม่ทันส่งห้าง" กรณีแบบนี้ ถือว่าผู้รับประกัน รู้อยู่เต็มอก (Intentional Defect) ว่าสินค้ามีปัญหา แต่ประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง หากมีลูกค้ากินแล้วล้มตาย ประกันมีสิทธิ์อัญเชิญใบรายงาน QC มาตบหน้าและปฏิเสธการจ่ายได้ทันทีครับ

2. ตัวสินค้าพังเอง (Damage to the Product Itself)

จำตัวอย่างเดิมได้ไหมครับ? "พาวเวอร์แบงก์ระเบิด ใส่โซฟาลูกค้าไฟไหม้" ประกันจะทำงานโดยยึดหลักการจ่ายค่าเสียหายให้ บุคคลภายนอก นั่นก็คือ "จ่ายค่าโซฟาไหม้ และค่ารักษาพยาบาลให้ลูกค้า" ครับ... แต่ประกันจะ "ไม่จ่ายค่าพาวเวอร์แบงก์ชิ้นนั้น" คืนให้คุณหรือลูกค้าเด็ดขาดครับ เพราะประกันไม่ใช่ระบบรับประกันคุณภาพสิ้นค้า (Warranty/Guarantee) ดังนั้นของของคุณพัง คุณต้องเปลี่ยนคืนให้ลูกค้าด้วยกระเป๋าเงินของคุณเอง ประกันจะจ่ายเฉพาะความเสียหายส่วนขยายเท่านั้น

3. สินค้าที่ละเมิดทรัพย์สินทางปัญญา หรือสิทธิบัตร (Intellectual Property)

กรณีที่สินค้าที่คุณทำออกมา (เช่น นาฬิกา สเก็ตบอร์ด) มีรูปร่างไปก๊อปปี้เทคโนโลยีของแบรนด์คู่แข่ง แล้วคุณโดนคู่แข่งฟ้องร้องเรียกค่าเสียหายฐานละเมิดลิขสิทธิ์... ประกัน Product Liability ไม่คุ้มครองเคสนี้นะครับ! เพราะมันไม่ใช่ความเสียหายทางด้านร่างกายหรือทรัพย์สิน (Bodily Injury / Property Damage) หากคุณอยากให้บริษัทได้รับการคุ้มครองเรื่องลิขสิทธิ์ คุณจะต้องซื้อประกันคุ้มครองสิทธิบัตร (IP Insurance) แยกต่างหากครับ

บทสรุป

ทุกๆ กรมธรรม์ ไม่ว่าจะเป็น ประกันธุรกิจขนาดย่อม หรือประกันการเดินทาง ล้วนมีข้อยกเว้นที่นักกฎหมายของบริษัทประกันเขียนกันไว้เพื่อป้องกัน Moral Hazard องค์กรที่ดีจึงควรมีผู้เชี่ยวชาญมาร่วมเป็นคู่คิด เพื่อช่วย "ถอดรหัสศัพท์ประกันภัย" กรองข้อยกเว้นที่เป็นอุปสรรคออกไป เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับเงินชดเชยเมื่อวิกฤตมาเยือนจริงๆ

อย่าปล่อยให้ข้อยกเว้นเล็กๆ มาหักหลังองค์กรของคุณ ให้ทีม Consult จาก Siam Advice Firm (LINE: @siamadvicefirm) เข้ามาช่วยพิจารณากรมธรรม์ที่คุณถืออยู่ หรือช่วยวางแผนแพ็กเกจ Product Liability ใหม่ให้รัดกุม 100% ครับ!