กู้ผ่านแล้ว ทิ้งประกันได้ไหม? ไขข้อข้องใจระยะเวลาคุ้มครอง และการต่ออายุ

ปัญหาโลกแตกของคนผ่อนบ้านเข้าสู่ปีที่ 3 หรือปีที่ 5 คือจู่ๆ ก็มีไปรษณีย์ หรือข้อความจากธนาคารแจ้งเตือนว่า "ประกันอัคคีภัยบ้านของคุณกำลังจะหมดอายุ กรุณาชำระเบี้ยประกันเพื่อต่ออายุ"

หลายคนเห็นแบบนี้ก็แอบเกิดคำถามในใจว่า "กู้ผ่านไปตั้งนานแล้ว ตอนนี้ผ่อนตรงสม่ำเสมอ ทิ้งประกันตัวนี้ไม่หย่อนเงินจ่ายต่อได้ไหม แบงก์จะยึดบ้านหรือเปล่า?" วันนี้ Siam Advice Firm มีคำตอบและข้อควรรู้เรื่องการต่ออายุประกันบ้านมาฝากครับ

1. ไม่ต่ออายุประกันอัคคีภัยบ้านได้ไหม? (ขณะยังผ่อนไม่หมด)

คำตอบสั้นๆ คือ "ไม่ได้ครับ"

สาเหตุที่เป็นเช่นนั้น ไม่ใช่เพราะธนาคารอยากได้ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มหรอกนะครับ แต่เป็นเพราะ "ตัวบ้าน" คือหลักทรัพย์ค้ำประกันเงินกู้ก้อนโตของคุณ หากเกิดไฟไหม้บ้านวอดไปทั้งหลัง แล้วไม่มีประกันคุ้มครอง ธนาคารจะมีความเสี่ยงสูญเสียเงินกู้ไปทั้งหมด (แถมตัวผู้กู้เองก็คงไม่มีเงินมาจ่ายหนี้ค่าซากบ้านเปล่าๆ แน่นอน)

ดังนั้น ในสัญญากู้ยืมเงินเพื่อที่อยู่อาศัย จะมีการระบุเงื่อนไขไว้ชัดเจนประโยคหนึ่งว่า ผู้กู้จะต้องทำประกันอัคคีภัยตลอดอายุสัญญากู้ยืม หากคุณเพิกเฉยไม่ต่ออายุ ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะดึงเงินจากบัญชีที่คุณผ่อนบ้านไปหักเป็นค่าเบี้ยประกันแทน หรืออาจถือว่าเป็นการผิดเงื่อนไขสัญญาสินเชื่อได้ครับ

2. แล้วจำเป็นต้อง "ต่ออายุกับบริษัทเดิม" ผ่านธนาคารไหม?

อันนี้ "ไม่จำเป็น" ครับ!

อย่างที่เคยย้ำกันไปหลายครั้ง ผู้บริโภคมีสิทธิ์ขาดในการเลือกหาซื้อประกันอัคคีภัยด้วยตัวเอง ไม่ว่าจะผ่านบริษัทประกันเจ้าใหม่ หรือผ่าน Broker ประกันภัยอิสระ หากคุณเจอเบี้ยที่ถูกกว่า หรือได้ความคุ้มครองที่ดีกว่า (เช่น พ่วงออฟชั่นคุ้มครองน้ำท่วม โจรกรรม) คุณสามารถไปทำสัญญาใหม่ แล้วนำ "กรมธรรม์ฉบับใหม่" ไปสลักหลัง มอบ "ธนาคารเจ้าหนี้" เป็นผู้รับผลประโยชน์อันดับหนึ่ง และส่งสำเนาให้ธนาคารรับทราบ แค่นี้ก็ถือว่าคุณทำตามพันธะผูกพันแล้วครับ

3. ผ่อนบ้านหมดแล้ว โปะจบแล้ว ต้องต่อประกันอีกไหม?

เมื่อคุณนำเงินไปฟาดโปะหนี้ธนาคารจนยอดตัวแดงเหลือ 0 บาท โฉนดตกเป็นชื่อของคุณ 100% พันธะที่ถูกกฎหมายธนาคารบังคับก็จะสิ้นสุดลงทันทีครับ

ณ โมเมนต์นี้ "คุณจะทิ้งประกันไปเลย ไม่ต่ออายุก็ไม่มีใครมาฟ้องร้องได้" แต่คำถามชวนคิดอีกมุมคือ ขนาดบ้านติดจำนองธนาคารยังบังคับให้ทำเพื่อลดความเสี่ยง แล้ววันที่บ้านราคาหลายล้านบาทตกเป็นทรัพย์สินของคุณเต็มตัวร้อยเปอร์เซ็นต์ คุณจะปล่อยให้มันเสี่ยงรับมือกองเพลิงหรือภัยธรรมชาติโดยไม่มีใครช่วยซัพพอร์ตจริง ๆ หรือ?

หลายคนที่ผ่อนบ้านหมดแล้ว มักจะเปลี่ยนรูปแบบกรมธรรม์จากที่เคยทำให้พอผ่านเกณฑ์ธนาคาร มาเป็นการเลือกแพ็กเกจประกันบ้านแบบครอบคลุม (All Risks) ที่คุ้มครองเฟอร์นิเจอร์ หรือของมีค่าตามวิถีชีวิตจริงมากขึ้นครับ ซึ่งการทำงานตรงนี้จะคล้ายกับการบริหารสินทรัพย์ของ ประกันทรัพย์สินธุรกิจ คือเมื่อสินทรัพย์ทั้งหมดเป็นของเรา การปกป้องมูลค่าสินทรัพย์นั้นจึงสำคัญที่สุด

สรุป: การรับมือเมื่อถึงเวลาต่ออายุประกันบ้าน

1. ตรวจสอบจดหมายแจ้งเตือนล่วงหน้า (ปกติธนาคารจะส่งมาล่วงหน้า 1-3 เดือน)
2. ดูยอดเบี้ยประกันที่เสนอมา หากรู้สึกว่าแพงไป หรือความคุ้มครองจืดชืดเกินไป ให้นำกรมธรรม์นั้นมาเช็กเทียบราคากับบริษัทอื่นครับ
3. วางแผนชำระเพื่อสับเปลี่ยนกรมธรรม์ให้เคลียร์ก่อนกรมธรรม์เดิมขาดต่ออายุ

ถึงเวลาต้องต่ออายุประกันอัคคีภัยบ้าน? หรืออยากเปรียบเทียบเบี้ยว่าที่ไหนคุ้มสุด ลองส่งหน้ากรมธรรม์เดิมมาให้ Siam Advice Firm ช่วยสแกนและหาข้อเสนอที่ดีที่สุดให้ เพื่อให้คุณจ่ายเบี้ยในราคาที่คุ้มค่ากว่าเดิมครับ! ทัก LINE @siamadvicefirm ได้ตลอดเวลา