ประกันไฟไหม้ vs ประกัน IAR: ต่างกันอย่างไร และโรงงานควรเลือกอะไร

ผู้ประกอบการโรงงานหลายรายเลือกซื้อ "ประกันไฟไหม้" เพราะชื่อฟังดูตรงประเด็นและเบี้ยถูกกว่า Industrial All Risks Insurance อย่างเห็นได้ชัด แต่เมื่อเกิดเหตุจริง เช่น เพลิงไหม้จากการลัดวงจรที่ลุกลามมาจากอาคารข้างเคียง น้ำท่วมขังทำให้เครื่องจักรเสียหาย หรือหลังคาพังเพราะพายุ หลายรายพบว่ากรมธรรม์ที่ตนมีไม่ครอบคลุมสาเหตุที่แท้จริง ความเข้าใจผิดระหว่างสองประเภทนี้คือหนึ่งในสาเหตุหลักที่ทำให้การเคลมในกลุ่ม Property ล้มเหลว

ตลาดประกันทรัพย์สินในไทยคิดเป็นประมาณ 19% ของตลาดวินาศภัยรวม (Asure) แต่สัดส่วนของ IAR เทียบกับประกันไฟไหม้แบบเดิมยังน้อยกว่าที่ควร โดยเฉพาะในกลุ่ม SME ที่มักตัดสินใจจากราคาเบี้ยเป็นหลัก

---

ความแตกต่างหลักระหว่างสองประเภท

ประกันไฟไหม้: Named Perils Policy

ประกันไฟไหม้แบบมาตรฐานในประเทศไทยครอบคลุมเฉพาะภัยที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น โดยทั่วไปประกอบด้วย ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลมพายุ น้ำท่วม แผ่นดินไหว และโจรกรรม ที่สำคัญคือเงื่อนไขสำหรับแต่ละภัยมักมีข้อจำกัดเฉพาะตัว เช่น น้ำท่วมอาจมี Flood Deductible พิเศษ

"Named Perils Policy หมายความว่า หากความเสียหายเกิดจากสาเหตุที่ไม่ได้ระบุในกรมธรรม์ ไม่ว่าจะเป็นสาเหตุอะไรก็ตาม คุณจะไม่ได้รับการชดใช้" — หลักการ Insurance Coverage ใน Property Insurance

Industrial All Risks Insurance (IAR): All Risks Policy

IAR Insurance ใช้หลักการตรงข้าม คือ ครอบคลุมทุกความเสี่ยงยกเว้นที่ระบุไว้ชัดเจนในข้อยกเว้น ซึ่งหมายความว่าหากเกิดความเสียหายจากสาเหตุที่ไม่ได้ระบุยกเว้น คุณก็ยังได้รับความคุ้มครอง ข้อยกเว้นหลักของ IAR ได้แก่ สงคราม นิวเคลียร์ การเสื่อมสภาพตามปกติ และ Faulty Design

---

เปรียบเทียบสถานการณ์จริง

| สถานการณ์ | ประกันไฟไหม้ | IAR Insurance | |-----------|-------------|---------------| | ไฟไหม้จากไฟฟ้าลัดวงจร | ครอบคลุม | ครอบคลุม | | น้ำท่วมขังในโกดัง | ครอบคลุม (มี Deductible) | ครอบคลุม (มี Deductible) | | เครื่องจักรถูกน้ำจากท่อแตก | อาจไม่ครอบคลุม | ครอบคลุม | | สินค้าเสียหายจากการจัดการผิดพลาด | ไม่ครอบคลุม | ครอบคลุม | | หลังคาพังเพราะน้ำหนักสินค้าเกิน | ไม่ครอบคลุม | ครอบคลุม | | เครื่องจักรเสียหายจาก Surge ไฟฟ้า | อาจครอบคลุมบางส่วน | ครอบคลุม |

---

เมื่อไหรที่ประกันไฟไหม้อาจพอเพียง

สำหรับอาคารสำนักงานหรือโกดังที่เก็บสินค้าทั่วไปมูลค่าไม่สูง ความเสี่ยงหลักคือไฟไหม้และน้ำท่วม ประกันไฟไหม้มาตรฐานอาจเพียงพอ นอกจากนี้สำหรับผู้เช่าอาคารที่ต้องการครอบคลุมเฉพาะ Contents โดยเจ้าของอาคารประกัน Building แยกต่างหาก ประกันไฟไหม้ก็อาจเป็นทางเลือกที่ประหยัดและเพียงพอ

เมื่อไหรที่ต้องการ IAR Insurance

โรงงานที่มีเครื่องจักรมูลค่าสูง วัตถุดิบหรือสินค้าสำเร็จรูป กระบวนการผลิตที่ซับซ้อน หรือสินค้า Work-in-Progress มูลค่าสูงระหว่างการผลิต ควรใช้ IAR Insurance เพราะความเสียหายในโรงงานมีสาเหตุได้หลากหลายที่ Named Perils ไม่ครอบคลุม

---

Checklist: วิธีตรวจสอบว่ากรมธรรม์ปัจจุบันเพียงพอหรือไม่

1. อ่านหน้า Insuring Clause — ระบุว่าเป็น All Risks หรือ Named Perils
2. ตรวจสอบ Extensions — ประกันไฟไหม้บางแบบมี Extensions ที่ขยายความคุ้มครองใกล้เคียง IAR
3. ตรวจสอบว่า Machinery รวมอยู่ด้วยหรือไม่ — กรมธรรม์บางแบบครอบคลุม Building แต่ไม่รวม Machinery
4. เปรียบเทียบเบี้ยกับ IAR — ความต่างเบี้ยระหว่างสองประเภทมักน้อยกว่าที่คิด เมื่อเทียบกับความคุ้มครองที่ได้เพิ่มขึ้น
5. ทำ Gap Analysis กับโบรกเกอร์ — ให้โบรกเกอร์วิเคราะห์ว่ากรมธรรม์ปัจจุบันมีช่องว่างอะไรบ้าง

---

สรุป: IAR คุ้มค่ากว่าสำหรับโรงงานส่วนใหญ่

ความต่างของเบี้ยระหว่าง IAR และประกันไฟไหม้มาตรฐานมักอยู่ที่ 20-40% แต่ความแตกต่างของ Coverage ที่ได้นั้นกว้างกว่ามาก หากคุณเป็นผู้บริหารโรงงานที่กำลังต่ออายุกรมธรรม์ ลองคำนวณดูว่าหากเกิดความเสียหายจากสาเหตุที่ไม่ได้ระบุใน Named Perils คุณจะต้องรับภาระเองเท่าไหร่ และเปรียบเทียบกับส่วนต่างเบี้ยที่ต้องจ่ายเพิ่ม

ที่มา: Asure (Property 19% ของตลาดวินาศภัยไทย) | TIRD 2024 (ตลาดวินาศภัยไทย 286,557 ล้านบาท) | AM Best 2025 (กำไรรับประกัน 13,000 ล้านบาท)