นิติบุคคลอาคารชุดสำนักงานใจกลางสีลม เผชิญโศกนาฏกรรมที่สั่นสะเทือนชื่อเสียงตึก เมื่อลิฟต์โดยสารความเร็วสูงแบบกระจกใส ตัวสลิงฉนวนหุ้มเกิดเสื่อมสภาพจากการล้า (Material Fatigue) ทำให้ลิฟต์รูดร่วงลงมาจากชั้น 10 กระแทกปั้มสปริงเบรกฉุกเฉินอย่างแรง!
พนักงานออฟฟิศที่เป็นผู้เช่าตึก 3 คนในลิฟต์ ล้มพับกองกัน แขนหักและกระดูกสันหลังร้าว ต้องหามส่งโรงพยาบาลเอกชนเพื่อผ่าตัดด่วน ค่ารักษาพยาบาลและค่าทำขวัญเยียวยาฟ้องรวมหลัก 4 ล้านบาท! นอกจากนี้ ตัวกล่องลิฟต์แก้ว เสาสลิง และแผงไมโครคอนโทรลพังยับเยิน ค่าเปลี่ยนตู้ลิฟต์ชุดใหม่มูลค่าอีก 5 ล้านบาท!
กรณีตึกเสียหายอย่างหนักพร้อมกับคนบาดเจ็บสาหัส ตึกออฟฟิศจะต้องผสมผสานการเคลมระหว่างกรมธรรม์รูปแบบใด เพื่อให้เอาชีวิตรอดโดยกระแสเงินสดของนิติบุคคลไม่พัง?
กลไกที่ 1: การเยียวยามนุษย์ด้วย ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability) (PL)
ความเสียหายของคนที่ไหลร่วงลงมา ไม่ใช่อุบัติเหตุส่วนตัวของพนักงานที่ประมาททิ้งแตร แต่เพราะ "อุปกรณ์อำนวยความสะดวกในตัวอาคาร" บกพร่อง (Defective Premises)
นิติบุคคลหรือเจ้าของตึก คือผู้ที่ต้องรับผิดชอบ 100% ภายใต้หมวด ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability) Insurance (การประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก) ซึ่งมักจะเป็นภาคผนวกสำคัญที่ซื้อเผื่อไว้กับหน้ากรมธรรม์ตัวชูโรง หรือรวมอยู่ใน Property ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)
PL ทำงานทันทีโดยตรง:
- จ่ายค่ารถแอมบูแลนซ์ ค่าห้องผ่าตัดโรงพยาบาล
- หากมีการฟ้องร้องเรียกเงินชดเชยการสูญเสียอวัยวะ (Damages for bodily injury) ตลอดชีวิต เช่น เหยื่อเดินไม่ได้ ประกัน PL จะเข้ามาทำหน้าที่เป็นกระเป๋าสตางค์หลักควักเงิน 4 ล้านบาทจบภาระที่เจ้าของตึก
กลไกที่ 2: การซ่อมตัวหุ่นเหล็กด้วย Machinery Breakdown (MB)
พอกระแทกมนุษย์จบ เราหันมาดูที่ซากลิฟต์ 5 ล้านบาทที่กระจกทิ่มพื้นแหลก
บางคนถามว่า "ตู้ลิฟต์พัง เบิกประกันสรรพภัยตึก (ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)) ไม่ได้หรอ?" คำตอบคือ ไม่ได้! เพราะจุดกำเนิดเกิดจาก "ความขัดข้องทางกลและเบรก (Mechanical/Electrical Breakdown)" ซึ่ง ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) ถือเป็นข้อยกเว้นสากล
คุณต้องกระโดดไปงัดแงะคู่มือ Machinery Breakdown (MB) (ประกันเบรกดาวน์เครื่องจักรกล ที่เกริ่นไปแล้วในบทความที่ 5) ขึ้นมาเปิด! ลิฟต์โดยสาร จัดว่าเป็นชิ้นส่วนรอกและเครื่องกว้าน (Hoists/Lifts) อาการสลิงขาดชำรุดเองขณะทำงาน เป็นข้อผูกมัดของ MB ตรงๆ บริษัทประกันค่าย MB จึงต้องอนุมัติเบิกจ่ายค่าสั่งทำตู้ลิฟต์ บล็อกเคเบิล และค่าประกอบแรงงานคนชุดใหม่ทั้งหมด 5 ล้านบาทนั้น
ถ้าเครื่องจักรหลักหยุด 7 วัน โรงงานคุณเสียเท่าไร?
เช็กว่า IAR, Machinery Breakdown, MLOP และเอกสาร PM log มีจุดไหนควรตรวจสอบบ้าง
ตัวอย่างผลลัพธ์
แต่ถ้าความผิดนี้... โยนไปให้บริษัทยี่ห้อเครื่องลิฟต์ (Manufacturer) ได้ไหม?
มีอีกความแสบสันต์หนึ่ง สมมติว่านิติตึกไม่ได้ประมาทเลย สั่งบริษัทผู้ผลิตลิฟต์ค่ายดังมาทำการบำรุงรักษา (Maintenance Service) ทุกๆ 3 เดือนตรงเป๊ะ แต่ตัวเหล็กกล้าที่โรงงานนั้นเทมาดันไม่ได้มาตรฐานจริงๆ (Product Defect)
บริษัทประกัน PL และ MB ของฝั่งนิติอาคารเรา จะยังใจดีจ่ายค่าคนเจ็บและค่าเปลี่ยนลิฟต์ 9 ล้านบาทนั้นให้เราก่อน (เพื่อบรรเทาทุกข์) หลังจากนั้น ประกันของเราจะห่มหนังเสือ ทักษะ Subrogation ไล่ฟ้องร้องตามล่าผู้ผลิตลิฟต์เจ้าปัญหา เพื่อเรียกร้องค่าเสียหายคืนจากกรมธรรม์ ความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ (Product Liability) ของฝั่งบริษัทผลิตลิฟต์ เอากระเป๋าสตางค์ใหญ่ชนกันเอง
เจ้าของอาคารเราแค่นั่งไขว่ห้างรอดพ้นคดีอย่างใสสะอาด!
การบริหารความเสี่ยงไม่ใช่แค่การซื้อประกัน แต่คือการวางรากฐานความมั่นคงให้ธุรกิจของคุณ — Siam Advice Firm พร้อมเป็นที่ปรึกษาเคียงข้างคุณ ด้วยประสบการณ์ในการบริหารความเสี่ยงภาคอุตสาหกรรมและ B2B อย่างครบวงจร
หากต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ
บทความที่เกี่ยวข้อง
การระบุและจัดลำดับความสำคัญของความเสี่ยงในองค์กร
การระบุและจัดลำดับความสำคัญของความเสี่ยงเป็นขั้นตอนสำคัญในการบริหารจัดการความเสี่ยงในองค์กร ทุกองค์กรมีความเสี่ยงที่ต้องเผชิญ ไม่ว่าจะเป็นความเสี่ยงทางกา...
ประกัน All Risks สำหรับสำนักงาน: คอมพิวเตอร์พังจากฟ้าร้องฟ้าผ่า เคลมได้จริงหรือ?
พายุเข้าฟ้าร้องแรงจน Server พังหรือคอมพิวเตอร์ออฟฟิศเปิดไม่ติด... มาดูเงื่อนไข 'Electrical Injury' ในกรมธรรม์ All Risks ที่ออฟฟิศ SME ต้องตรวจสอบ
ทำไมการทำประกันอัคคีภัยถึงคุ้มค่า พร้อมบทการคำนวณ
การทำประกันอัคคีภัยหรือการทำประกันประเภทอื่นๆ อาจมองว่าเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น แต่ในความเป็นจริง การทำประกันภัยถือเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าในการปกป้องทรั...