ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก (BI) จากน้ำท่วม: ชดเชยรายได้ขณะซ่อมโรงงาน

น้ำท่วมทำลายอะไรมากกว่าทรัพย์สิน? รายได้

เมื่อน้ำท่วมโรงงาน ความเสียหายไม่ได้อยู่แค่ที่อาคาร เครื่องจักร และสินค้า — แต่รวมถึง รายได้ที่หายไป ระหว่างที่โรงงานหยุดผลิตเพื่อซ่อมแซม

จากข้อมูลกรณีศึกษา: โรงงานที่น้ำท่วมระดับ 1-2 เมตร ใช้เวลาฟื้นตัวเฉลี่ย 3-6 เดือน ในช่วงนี้:

• ไม่มีรายได้จากการขาย
• ต้องจ่ายเงินเดือนพนักงานต่อ
• ต้องจ่ายค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค
• ต้องจ่ายค่าซ่อมแซม

Business Interruption (BI) Insurance ออกแบบมาเพื่อชดเชยรายได้ที่ขาดหายไปในช่วงนี้

BI Insurance คุ้มครองอะไร?

ความคุ้มครองหลัก

• Gross Profit ที่ขาดหาย — กำไรขั้นต้นที่ไม่ได้จากการหยุดผลิต
• ค่าใช้จ่ายคงที่ — เงินเดือน ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ที่ต้องจ่ายต่อ
• Additional Increased Cost of Working — ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อเร่งฟื้นตัว เช่น เช่าโรงงานชั่วคราว จ้างผู้รับเหมาเร่งด่วน

เงื่อนไขสำคัญ

BI จะจ่ายเมื่อ:

• มีความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ IAR คุ้มครอง (Material Damage)
• ความเสียหายนั้นทำให้ธุรกิจหยุดชะงักหรือชะลอตัว
• อยู่ภายใน Indemnity Period ที่กำหนด

3 ตัวเลขที่ต้องรู้ในกรมธรรม์ BI

1. Sum Insured (ทุนประกัน BI)

ทุนประกัน BI คำนวณจาก Gross Profit ประจำปี บวกค่าใช้จ่ายคงที่ ต้องกำหนดให้เพียงพอ

ตัวอย่าง:

• รายได้ต่อปี: 100 ล้านบาท
• ต้นทุนวัตถุดิบผันแปร: 50 ล้านบาท
• Gross Profit: 50 ล้านบาท
• ค่าใช้จ่ายคงที่: 20 ล้านบาท
• ทุนประกัน BI ขั้นต่ำ: 70 ล้านบาท

2. Indemnity Period (ระยะเวลาชดเชย)

ระยะเวลาสูงสุดที่ BI จะจ่าย:

• 6 เดือน — สั้นเกินไปสำหรับน้ำท่วมรุนแรง
• 12 เดือน — มาตรฐาน
• 18-24 เดือน — แนะนำสำหรับโรงงานที่ใช้เครื่องจักรนำเข้า (สั่งซื้อและติดตั้งใช้เวลา)

3. Deductible Period

ช่วงเวลาแรกที่ BI ไม่จ่าย (เช่น 3-7 วัน) ต้องเลือกให้เหมาะสม

BI จากน้ำท่วม: ข้อควรระวัง

1. ต้องมี Material Damage ก่อน

BI จะจ่ายเมื่อมีความเสียหายต่อทรัพย์สินที่กรมธรรม์ IAR คุ้มครอง หากน้ำท่วมไม่ทำให้ทรัพย์สินเสียหาย แต่ทำให้เข้าออกโรงงานไม่ได้ BI อาจไม่จ่าย (ยกเว้นมี Denial of Access Extension)

2. Sub-limit สำหรับน้ำท่วม

BI จากน้ำท่วมอาจมี Sub-limit ต่ำกว่า BI รวม เช่น:

• BI รวม: 70 ล้านบาท
• BI น้ำท่วม: 20 ล้านบาท (จ่ายได้ไม่เกิน 3 เดือน)

3. Forecast Revenue

บริษัทประกันอาจใช้รายได้จริงของปีก่อนหน้าคำนวณ หากธุรกิจกำลังเติบโต รายได้จริงอาจต่ำกว่าที่คาด ทำให้ได้รับชดเชยไม่เต็ม

สรุป

1. BI ชดเชยรายได้ ที่ขาดหายขณะหยุดผลิต — ไม่ใช่แค่ค่าซ่อมทรัพย์สิน
2. Indemnity Period 12-24 เดือน — แนะนำสำหรับโรงงานที่ใช้เครื่องจักรพิเศษ
3. เช็ค Sub-limit น้ำท่วม — BI จากน้ำท่วมอาจจำกัด
4. ทุนประกันต้องเพียงพอ — ครอบคลุม Gross Profit + ค่าใช้จ่ายคงที่

---

ปรึกษาฟรีเรื่อง BI Insurance

ทีม Siam Advice Firm พร้อมวิเคราะห์ความเสี่ยงและคำนวณทุนประกัน BI ที่เหมาะสมสำหรับโรงงาน

• Add LINE OA: @siamadvicefirm