ภายในศูนย์กระจายสินค้าโลจิสติกส์ขนาดใหญ่ พนักงานขับรถโฟล์คลิฟต์ (Forklift) กะดึกทำงานต่อเนื่องจนเกิดอาการอ่อนล้า ระหว่างการถอยรถเพื่อจัดเรียงพาเลทปูนซีเมนต์ เขาเผลอเหยียบคันเร่งแรงเกินไป ทำให้ท้ายรถโฟล์คลิฟต์พุ่งชนเสาเหล็กของชั้นวางสินค้า (Racking System) อย่างรุนแรง
ผลลัพธ์คือ ชั้นวางเหล็กทั้งหมดเสียสมดุล ดминоเอฟเฟกต์ถล่มลงมาทับทั้งสต็อกสินค้าราคาแพง เครื่องแพคเกจจิ้งตัวเมน และทะลุไปพังโครงสร้างผนังของโกดังด้วย มูลค่าการบูรณะโรงงานและเครื่องจักรใหม่แตะหลัก 2 ล้านบาท!
กรณีเกิดจากความ "สะเพร่า" หรือ "ง่วงนอน" ของพนักงานตัวเองแท้ๆ บริษัทประกันภัยที่มีชื่อว่าสรรพภัยทรัพย์สิน (ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)) จะหักหลังด้วยคำว่าประมาท หรือจะควักกระเป๋าจ่ายความซุ่มซ่ามนี้
คำอธิบายของ "อุบัติเหตุ" (Accidental Damage)
คำว่า "อุบัติเหตุ" ในทางประกันภัย ไม่จำเป็นต้องเกิดจากภัยธรรมชาติระดับพระกาฬอย่างเมฆฝนสายฟ้า
กรมธรรม์ Property All Risks (ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)) หรือ ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) ยึดฐานปฏิบัติกว้างขวางมาก สิ่งใดก็ตามที่เกิดความเสียหายทางกายภาพ อย่างฉับพลัน (Sudden) อย่างไม่คาดคิด (Unforeseen) และไม่ได้อยู่ในข้อยกเว้นพิเศษ ล้วนถือว่า เคลมได้ทั้งหมด!
พนักงานประมาท ถือว่าประกันรับจบไหม?
นี่คือความอบอุ่นของวิชาประกันวินาศภัย "ความประมาทเลินเล่อ (Negligence) ในระดับมนุษย์ทั่วไป" มักถูกห่อรับประกันความเสี่ยงให้อย่างมิตรภาพ! ดังนั้น การที่ลูกจ้างของคุณขับรถชนเสา ไม่ได้ดูหลังให้ดี หรือลืมดึงเบรกมือโฟล์คลิฟต์ บริษัทประกัน ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) จะทำการตกลงชำระค่าชดเชยการซ่อมชั้นวาง ซ่อมผนังโกดัง และซ่อมสต็อกของพัง โดยจัดเป็นคดี Accidental Damage (อุบัติเหตุจากการชนกระแทก) ไม่ได้ใช้วิชามารดิ้นหนี
สิ่งที่ต้องระวัง... เมื่อรถนั้นมีป้ายวงกลม พ.ร.บ.
แม้ ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) จะใจดีจ่ายเรื่องรถชนของในโกดัง แต่ประเด็นที่คนมักตกม้าตายคือ "ลักษณะการใช้รถ"
- โฟล์คลิฟต์ทั่วไป (ขับในตะเข็บโรงงาน): จัดเป็นอุปกรณ์กลไกขับเคลื่อนภายใน ทรัพย์สินที่ถูกหน้ารถชนพังเคลม ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) ได้สบายใจ
- รถบรรทุก 6 ล้อ ทะเบียนป้ายเหลือง (ขับบนถนนหลวงได้): หากเป็นรถยนต์ที่มีพ.ร.บ. หรือประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองตัวรถอยู่แล้ว ถ้ารถบรรทุกคันนั้นถอยชนหลังคาโกดังตัวเอง... ประกัน ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) อาจขอดันภาระนี้ไปให้ ประกันภัยรถยนต์ (Motor Insurance) ของคันเบอร์นั้น เป็นกระเป๋าหลัก (Primary Coverage) ในการเบิกเคลมความเสียหายที่เกิดกับโกดัง (ภายใต้วงเงินความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกของรถกระบะคันนั้นแทน)
ทุนประกันโรงงานพอจริงไหมถ้าเกิดเหตุใหญ่?
เช็กทุนประกัน ระบบป้องกันอัคคีภัย thermal scan และจุดเสี่ยงที่บริษัทประกันมักถาม
ตัวอย่างผลลัพธ์
แล้วตัวโฟล์คลิฟต์ที่งาหักละ ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) ซ่อมรถให้ไหม?
- หากตัวรถโฟล์คลิฟต์คันนั้นมีมูลค่าหลายแสนบาท ถูกบรรจุชื่อรวมเป็น "ทรัพย์สิน (Property Insured)" ไว้ในบัญชีรายการเอาประกัน ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) ตอนทำสัญญา (ในหมวด Plant & Machinery)... ค่าซ่อมตัวเครื่องรถก็จะสามารถเบิกกับตัว ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) นี้ได้
- หากโฟล์คลิฟต์เป็นรถไปเช่าลิสซิ่งเขามา (และไม่ได้ใส่ตกลงระบุเข้าหมวด ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)) คุณอาจเบิกค่าซ่อมรถกับ ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) ไม่ได้ แต่อาจเบิกค่าซ่อมของโกดังได้
การบริหารความเสี่ยงไม่ใช่แค่การซื้อประกัน แต่คือการวางรากฐานความมั่นคงให้ธุรกิจของคุณ — Siam Advice Firm พร้อมเป็นที่ปรึกษาเคียงข้างคุณ ด้วยประสบการณ์ในการบริหารความเสี่ยงภาคอุตสาหกรรมและ B2B อย่างครบวงจร
หากต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ
บทความที่เกี่ยวข้อง
คำนวณ Business Interruption จากน้ำท่วมโรงงาน: วิธีประเมินให้ครบถ้วน
เจ้าของโรงงานต้องรู้: วิธีคำนวณค่าเสียหาย Business Interruption จากน้ำท่วม ครอบคลุมทั้งรายได้ที่สูญเสีย ค่าใช้จ่ายคงที่ และค่ากู้คืน
เครื่องจักรพังเพราะไฟตกบ่อยๆ: Machinery Breakdown อุดช่องโหว่นี้ยามหน้าร้อนอย่างไร
โรงงานเจอวิกฤติไฟฟ้าตกในช่วงพีคหน้าร้อน บอร์ดจ่ายไฟเครื่องพิมพ์ฉีดพลาสติกชอร์ตขัดข้อง ความเสียหายที่เกิดจาก "ไฟฟ้าตัวร้าย" ประกันไหนจะเข้าเยียวยา
กรมธรรม์ IAR คุ้มครองความเสียหายจากพายุฝนหรือไม่: ไขข้อสงสัย
เจ้าของโรงงานต้องรู้: กรมธรรม์ IAR คุ้มครอง storm damage หรือไม่ มีเงื่อนไขอะไรบ้างที่ต้องตรวจสอบก่อนฤดูพายุ