OIC คุ้มครองผู้เอาประกันอย่างไร: สิทธิที่ต้องรู้ก่อนเกิดเรื่อง

ปี 2565 บริษัทผลิตอาหารแปรรูปแห่งหนึ่งในจังหวัดสมุทรสาครยื่นเคลม ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) Insurance สำหรับความเสียหายของเครื่องจักรมูลค่า 12 ล้านบาทจากอุบัติเหตุน้ำท่วม บริษัทประกันตอบปฏิเสธโดยอ้าง Flood Deductible พิเศษที่ระบุในเอกสาร Endorsement ซึ่งผู้เอาประกันไม่เคยได้รับสำเนา หลังจากโต้แย้งกันมาหลายเดือน บริษัทตัดสินใจยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (OIC) และในที่สุดได้รับการชดใช้ 9 ล้านบาท หลังจาก OIC เข้าไกล่เกลี่ยและพบว่าบริษัทประกันไม่ได้ Disclose Endorsement อย่างครบถ้วน

ในตลาดวินาศภัยไทยที่มีมูลค่ารวม 286,557 ล้านบาท (TIRD 2024) OIC มีบทบาทสำคัญในการกำกับดูแลให้ตลาดทำงานอย่างเป็นธรรม แต่ผู้เอาประกันหลายรายยังไม่รู้ว่า OIC มีอำนาจอะไร และควรใช้สิทธิ์อย่างไรในกรณีพิพาท

---

OIC คือใครและมีอำนาจอะไร

สำนักงาน คปภ. (Office of Insurance Commission) เป็นหน่วยงานรัฐที่กำกับดูแลธุรกิจประกันภัยทั้งหมดในประเทศไทย ทั้งประกันชีวิตและวินาศภัย ภายใต้ พ.ร.บ.ประกันวินาศภัย 2535 และ พ.ร.บ.ประกันชีวิต 2535 OIC มีอำนาจ:

• กำกับดูแลการดำเนินงานของบริษัทประกัน
• ออกใบอนุญาตและเพิกถอนใบอนุญาต
• กำหนดแบบกรมธรรม์และเบี้ยประกัน
• รับเรื่องร้องเรียนและไกล่เกลี่ยข้อพิพาท
• สั่งให้บริษัทประกันชดใช้ในกรณีที่มีหลักฐานชัดเจน

"OIC ไม่ใช่แค่หน่วยงานออกใบอนุญาต แต่คือผู้ปกป้องสิทธิ์ของผู้เอาประกัน ซึ่งมีอำนาจไกล่เกลี่ยและแก้ไขข้อพิพาทระหว่างผู้เอาประกันและบริษัทประกันได้จริง" — พ.ร.บ.ประกันวินาศภัย 2535

ขั้นตอนการร้องเรียนต่อ OIC

1. พยายามแก้ไขปัญหากับบริษัทประกันโดยตรงก่อน และเก็บหลักฐานการสื่อสารทั้งหมด
2. หากไม่ได้รับการแก้ไขภายใน 15 วัน ยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ OIC ผ่านช่องทางที่กำหนด
3. OIC จะรับเรื่องและแจ้งบริษัทประกันให้ชี้แจงภายในระยะเวลาที่กำหนด
4. OIC ดำเนินการไกล่เกลี่ยระหว่างสองฝ่าย
5. หากไม่สามารถตกลงกันได้ ผู้เอาประกันสามารถนำเรื่องขึ้นศาลได้

---

สิทธิ์ที่ผู้เอาประกัน B2B ต้องรู้

สิทธิ์ในการรับสำเนากรมธรรม์

ผู้เอาประกันมีสิทธิ์ได้รับสำเนากรมธรรม์และ Endorsement ทั้งหมด บริษัทประกันต้องส่งให้ภายระยะเวลาที่กำหนดหลังทำสัญญา หากไม่ได้รับ ควรร้องขอเป็นลายลักษณ์อักษรทันที

สิทธิ์ในการได้รับคำอธิบายเงื่อนไขที่ชัดเจน

Exclusion ที่สำคัญและเงื่อนไขพิเศษใดๆ ต้องถูก Highlight หรืออธิบายให้ผู้เอาประกันทราบก่อนทำสัญญา บริษัทประกันที่ไม่ Disclose ข้อมูลสำคัญอาจถูก OIC สั่งให้แก้ไขหรือชดใช้

สิทธิ์ในการได้รับคำตอบเรื่องเคลมภายใน 15 วัน

บริษัทประกันต้องตอบรับและแจ้งผลการพิจารณาเคลมภายในระยะเวลาที่ OIC กำหนด การล่าช้าโดยไม่มีเหตุผลอาจทำให้ผู้เอาประกันมีสิทธิ์ร้องเรียนต่อ OIC ได้

---

Checklist เมื่อถูกปฏิเสธการเคลม

1. ขอหนังสือปฏิเสธเป็นลายลักษณ์อักษร — ระบุเหตุผลและมาตราใน Policy ที่อ้างอิง
2. ตรวจสอบเหตุผลกับโบรกเกอร์ — เพื่อประเมินว่ามีพื้นฐานในการโต้แย้งหรือไม่
3. รวบรวมหลักฐานทั้งหมด — รูปถ่าย รายงานความเสียหาย ใบแจ้งหนี้ และการสื่อสารทั้งหมด
4. ยื่นโต้แย้งเป็นลายลักษณ์อักษรกับบริษัทประกัน — และระบุ Deadline ที่ชัดเจน
5. ยื่น OIC Complaint หากไม่ได้รับการแก้ไข — พร้อมเอกสารทั้งหมดที่รวบรวมไว้

---

การบริหารความเสี่ยงไม่ใช่แค่การซื้อประกัน แต่คือการวางรากฐานความมั่นคงให้ธุรกิจของคุณ — Siam Advice Firm พร้อมเป็นที่ปรึกษาเคียงข้างคุณ ด้วยประสบการณ์ในการบริหารความเสี่ยงภาคอุตสาหกรรมและ B2B อย่างครบวงจร

หากต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ