ทุนประกันต่ำไป (Under-insurance): ทำไมตอนเคลมจริงถึงโดนหักเงินชดเชย? เจาะลึกเงื่อนไข Average Clause

ในการทำประกันภัยทรัพย์สินหรือประกันภัยโรงงาน (ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)) ปี 2026 เป้าหมายหลักคือการโอนย้ายความเสี่ยงมหาศาลไปให้บริษัทประกันครับ แต่มีกับดักหนึ่งที่ทำให้ผู้ประกอบการจำนวนมากต้อง "เสียใจภายหลัง" เมื่อเกิดเหตุเพลิงไหม้ นั่นคือการตั้งทุนประกันที่ "ต่ำกว่าความเป็นจริง" หรือที่เรียกกันว่า Under-insurance

หลายท่านอาจคิดว่า "เราทำทุนไว้ 50 ล้านบาท ถ้าเสียหายแค่ 10 ล้าน ประกันก็ต้องจ่ายครบสิ" Siam Advice Firm ขอบอกเลยว่า "ไม่ใช่เสมอไปครับ" หากในกรมธรรม์ของคุณมีเงื่อนไขที่เรียกว่า Average Clause (เงื่อนไขการเฉลี่ยความเสียหาย) วันนี้เราจะมาตีแผ่ความจริงของเงื่อนไขนี้กันครับ

เช็กทุนประกัน

ทุนประกันต่ำไป อาจโดนเฉลี่ยค่าสินไหมเท่าไร?

ดูสัญญาณทุนประกันต่ำจากมูลค่าอาคาร เครื่องจักร สต็อก และข้อมูลที่ใช้ตั้งทุน

เฉลี่ยค่าสินไหมมูลค่าทรัพย์สินมูลค่าสต็อก

เริ่มทำแบบประเมิน

ตัวอย่างผลลัพธ์

เรื่องที่ควรเช็ก 172

เรื่องที่ควรเช็ก 248

เรื่องที่ควรเช็ก 336

1. Average Clause: สูตรคำนวณความเจ็บปวด

หลักการของประกันภัยคือ "ความซื่อสัตย์อย่างยิ่งยวด" (Utmost Good Faith) บริษัทประกันคาดหวังว่าคุณจะทำประกันเต็มมูลค่าทรัพย์สิน (100% Value) หากคุณจงใจหรือพลั้งเผลอทำทุนประกันไว้ต่ำกว่ามูลค่าที่ควรจะเป็น ประกันจะถือว่าคุณ "รับความเสี่ยงไว้เองในสัดส่วนที่ขาดไป"

สูตรคำนวณเมื่อเกิดการเคลมคือ:

(ทุนประกันที่ทำไว้ / มูลค่าทรัพย์สินที่แท้จริงในวันเกิดเหตุ) x มูลค่าความเสียหายจริง = จำนวนเงินที่ประกันจะจ่าย

2. ตัวอย่างสถานการณ์จริง (Case Study)

สมมติโรงงานของคุณมีเครื่องจักรและอาคารที่หากสร้างใหม่วันนี้ต้องใช้เงิน 100 ล้านบาท แต่คุณทำประกันไว้เพียง 70 ล้านบาท (Under-insurance 30%)

วันหนึ่งเกิดเหตุไฟฟ้าลัดวงจร เสียหายเฉพาะจุด คิดเป็นมูลค่าซ่อมแซม 10 ล้านบาท

• คุณอาจคิดว่า: ได้เงินเคลม 10 ล้านบาทแน่นอน เพราะทุนประกัน 70 ล้านยังเหลือเฟือ
• ความเป็นจริง: ประกันจะจ่ายเพียง (70/100) x 10 = 7 ล้านบาท
• ผลลัพธ์: คุณต้องควักเงินตัวเองจ่ายค่าซ่อมอีก 3 ล้านบาท ทันทีครับ!

นี่คือเหตุผลว่าทำไมการ "เซฟเบี้ยประกัน" เพียงหลักหมื่นบาทตอนต้นปี ถึงกลายเป็นภาระหลักล้านบาทตอนเกิดเหตุ

3. ทำไมปี 2026 ถึงเกิด Under-insurance ได้ง่ายขึ้น?

Siam Advice Firm พบ 3 ปัจจัยหลักที่ทำให้ทุนประกันของคุณ "ไม่พอ" โดยไม่รู้ตัว:

1. Inflation (เงินเฟ้อ): ค่าแรงก่อสร้างและราคาเหล็กพุ่งสูงขึ้นมาก ทำให้ทุนที่เคยพอเมื่อ 2 ปีก่อน กลายเป็นไม่พอในวันนี้
2. Currency Fluctuation: หากเครื่องจักรของคุณนำเข้าจากต่างประเทศ ค่าเงินที่ผันผวนอาจทำให้ราคาเครื่องจักรพุ่งสูงขึ้นกว่ายอดในบัญชีทรัพย์สิน (Book Value)
3. Expansion: มีการติดตั้งเครื่องจักรเพิ่มหรือต่อเติมอาคารระหว่างปี แต่ลืมแจ้งเพิ่มทุนประกันในกรมธรรม์

---

การบริหารความเสี่ยงไม่ใช่แค่การซื้อประกัน แต่คือการวางรากฐานความมั่นคงให้ธุรกิจของคุณ — Siam Advice Firm พร้อมเป็นที่ปรึกษาเคียงข้างคุณ ด้วยประสบการณ์ในการบริหารความเสี่ยงภาคอุตสาหกรรมและ B2B อย่างครบวงจร

หากต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ