กรณีศึกษาตัวอย่าง: สินค้าเสียหายจากพายุขั้นตอนเคลมอย่างไร

กรณีศึกษตัวอย่าง: สินค้าเสียหายจากพายุขั้นตอนเคลมอย่างไร

เหตุการณ์พายุทำให้สินค้าในตู้คอนเทนเนอร์เสียหายเป็นปัญหาที่ผู้นำเข้าและผู้ส่งออกไทยพบบ่อยโดยเฉพาะช่วงฤดูฝนและฤดูพายุในอ่าวไทยจากข้อมูลสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ประเทศไทยมีการเคลมประกันขนส่งสินค้าทางทะเลสูงถึง 2,800 ล้านบาทต่อปีและสาเหตุหลักอันดับหนึ่งคือความเสียหายจากน้ำและความชื้นระหว่างการขนส่ง

บทความนี้นำเสนอกรณีศึกษตัวอย่างจริงของบริษัทนำเข้าสินค้าอิเล็กทรอนิกส์ที่ประสบปัญหาสินค้าเสียหายจากพายุระหว่างขนส่งทางเรือพร้อมขั้นตอนการเคลมที่ถูกต้องตั้งแต่แรกเห็นความเสียหายจนถึงได้รับค่าสินไหม

กรณีศึกษตัวอย่าง: บริษัทนำเข้าสินค้าอิเล็กทรอนิกส์

ภูมิหลังของเหตุการณ์:

บริษัทฯหนึ่งผู้นำเข้าอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์จากประเทศจีนสั่งซื้อสินค้ามูลค่า 8.5 ล้านบาทประกอบด้วยเครื่องซักผ้าและเครื่องปรับอากาศจำนวน 320 ชิ้นบรรจุในตู้คอนเทนเนอร์ขนาด 40 ฟุตขนส่งทางเรือจากท่าเรือเซี่ยงไฮ้ปลายทางท่าเรือแหลมฉบัง

ระหว่างการขนส่งเรือประสบพายุโซนร้อนในอ่าวไทยทำให้ตู้คอนเทนเนอร์ซึ่งวางบนดาดฟ้าเรือถูกน้ำทะเลซัดเข้าทางรอยรั่วของประตูตู้ผลคือสินค้ากว่าร้อยละ 45 ของจำนวนทั้งหมดเสียหายจากน้ำทะเลซึมเข้าไปในบรรจุภัณฑ์

มูลค่าความเสียหายที่พบ: สินค้าเสียหาย 145 ชิ้นจาก 320 ชิ้นคิดเป็นมูลค่าประมาณ 3.8 ล้านบาทเครื่องซักผ้าชำรุดจากแผงวงจรชื้น 85 เครื่องเครื่องปรับอากาศคอมเพรสเซอร์เสียจากน้ำ 60 เครื่อง

อ่านเพิ่มเติม: ประกันขนส่งสินค้า All Risks vs Named Perils ซื้อแบบไหนดีกว่า

ขั้นตอนที่ 1: ตรวจสอบสภาพสินค้าทันทีที่ถึงท่าเรือ

สิ่งที่บริษัททำถูกต้องคือตรวจสอบสินค้าทันทีที่ท่าเรือไม่รอจนกว่าจะขนส่งถึงคลังของบริษัท

เมื่อตู้คอนเทนเนอร์มาถึงท่าเรือแหลมฉบังพนักงานของบริษัทได้ไปตรวจสอบสภาพตู้ที่ลานตู้สินค้า (CY) และพบว่ามีรอยน้ำซึมตามขอบประตูตู้มีกลิ่นเค็มของน้ำทะเลและกล่องลังกระดาษด้านนอกชื้นอย่างชัดเจน

ขั้นตอนที่สำคัญในการตรวจสอบเบื้องต้น:

ถ่ายรูปสภาพภายนอกตู้คอนเทนเนอร์ทุกด้านโดยเฉพาะรอยซีลประตูและรอยชำรุดถ้ามีจดบันทึกหมายเลขตู้หมายเลขซีลสภาพซีลว่ายังปกติหรือชำรุดและบันทึกเวลาที่ตรวจพบความเสียหาย

สังเกตสภาพพื้นตู้ว่ามีน้ำขังหรือความชื้นหรือไม่และตรวจดูรอยร้าวของตู้ที่อาจเป็นจุดที่น้ำซึมเข้ามาทั้งหมดนี้เป็นหลักฐานสำคัญที่จะใช้ในการเคลม

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย: หลายบริษัทรับตู้สินค้าออกจากท่าเรือโดยไม่ได้ตรวจสอบสภาพก่อนเมื่อนำไปเปิดที่คลังของตนจึงค้นพบความเสียหายซึ่งทำให้ยากต่อการพิสูจน์ว่าสินค้าเสียหายระหว่างการขนส่งทางเรือจริงหรือไม่

อ่านเพิ่มเติม: น้ำซึมเข้าตู้คอนเทนเนอร์ช่วงหน้าฝน: วิธีป้องกันและเงื่อนไขประกัน

ขั้นตอนที่ 2: แจ้งความเสียหายให้บริษัทประกันทราบทันที

หลังจากตรวจพบความเสียหายบริษัทต้องแจ้งให้บริษัทประกันภัยหรือตัวแทนประกันภัยทราบทันทีโดยไม่ชักช้าในกรณีศึกษตัวอย่างนี้บริษัทแจ้งความเสียหายภายใน 24 ชั่วโมงหลังจากตรวจพบซึ่งอยู่ในเกณฑ์ที่ดีมาก

ช่องทางการแจ้งเคลมที่ควรทำพร้อมกัน:

แจ้งบริษัทประกันภัยผู้ออกกรมธรรม์โดยตรงผ่านโทรศัพท์อีเมลหรือระบบออนไลน์ของบริษัทประกันแจ้งตัวแทนหรือโบรกเกอร์ประกันภัยที่ดูแลกรมธรรม์แจ้งบริษัทขนส่ง (Shipping Line) ผ่านหนังสือแจ้งความเสียหาย (Letter of Claim) และแจ้งผู้ส่งสินค้าที่ต่างประเทศให้ทราบถึงสถานการณ์

ข้อมูลที่ต้องเตรียมเมื่อแจ้งเคลม:

หมายเลขกรมธรรม์ประกันภัย (Policy Number) รายละเอียดเที่ยวเรือชื่อเรือวันที่บรรทุกและวันที่ถึงหมายเลขตู้คอนเทนเนอร์และหมายเลขซีลคำอธิบายสั้นๆของความเสียหายที่พบและจำนวนสินค้าที่น่าจะได้รับผลกระทบ

ขั้นตอนที่ 3: เรียก Surveyor มาตรวจสอบก่อนเคลื่อนย้ายสินค้า

นี่คือขั้นตอนที่สำคัญที่สุดและมักถูกมองข้ามบริษัทประกันจะส่งผู้สำรวจความเสียหาย (Marine Cargo Surveyor) มาตรวจสอบสภาพสินค้าที่ได้รับผลกระทบก่อนที่จะมีการเคลื่อนย้ายหรือเปิดบรรจุภัณฑ์ทั้งหมด

บทบาทของ Surveyor ในกรณีนี้:

Surveyor จะมาถ่ายรูปและบันทึกสภาพสินค้าทุกชิ้นที่เสียหายระบุสาเหตุของความเสียหายว่าเกิดจากน้ำทะเลซึมเข้าตู้ระหว่างการขนส่งหรือไม่ประเมินขอบเขตความเสียหายว่าสินค้าสามารถซ่อมได้หรือเสียหายสิ้นเชิงและจัดทำรายงานสำรวจ (Survey Report) ซึ่งเป็นเอกสารสำคัญที่สุดในการเคลม

ในกรณีศึกษตัวอย่างนี้ Surveyor ใช้เวลา 2 วันในการตรวจสอบสินค้าทั้งหมด 320 ชิ้นและออกรายงานระบุว่าสินค้า 145 ชิ้นเสียหายจากน้ำทะเลซึมเข้าตู้ระหว่างพายุโดยมีรายละเอียดของความเสียหายของแต่ละชิ้นว่าเป็นแผงวงจรชื้นคอมเพรสเซอร์เสียหรือกล่องภายนอกเสียหาย

อ่านเพิ่มเติม: บทบาท Surveyor ในการเคลม Cargo ช่วงหน้าฝน: ทำไมต้องเรียกทันที

ขั้นตอนที่ 4: เตรียมเอกสารเคลมให้ครบถ้วน

หลังจาก Surveyor ออกรายงานแล้วขั้นตอนถัดไปคือการเตรียมเอกสารเคลมที่สมบูรณ์ในกรณีนี้บริษัทใช้เวลาประมาณ 2 สัปดาห์ในการรวบรวมเอกสารทั้งหมด

เอกสารที่ต้องเตรียมสำหรับการเคลมประกันขนส่งสินค้า:

เอกสารกรมธรรม์: สำเนากรมธรรม์ประกันภัย (Policy) ใบแจ้งความเสียหาย (Notice of Claim) และแบบฟอร์มเคลมของบริษัทประกัน

เอกสารการค้า: ใบแจ้งหนี้ (Commercial Invoice) ใบตรวจสอบราคา (Packing List) ใบขนสินค้า (Bill of Lading) ใบขวัญสินค้า (Delivery Order) และใบศุลกากร (Customs Declaration)

เอกสารหลักฐานความเสียหาย: รายงานของ Surveyor (Survey Report) รูปถ่ายสินค้าเสียหายทั้งก่อนและหลังเปิดบรรจุภัณฑ์รายการสินค้าเสียหายพร้อมมูลค่า (Statement of Claim) และใบเสร็จหรือใบแจ้งหนี้แสดงมูลค่าสินค้า

เอกสารเพิ่มเติม: รายงานสภาพอากาศยืนยันพายุในวันที่เกิดเหตุ (Weather Report) บันทึกการติดต่อกับบริษัทขนส่ง (Correspondence) และหนังสือแจ้งความเสียหายถึงผู้ขนส่ง (Letter of Claim to Carrier)

ขั้นตอนที่ 5: ส่งเอกสารเคลมและรอการพิจารณา

เมื่อเอกสารครบถ้วนแล้วบริษัทส่งชุดเอกสารเคลมให้บริษัทประกันพร้อมระบุมูลค่าความเสียหายที่ต้องการเรียกร้องในกรณีนี้บริษัทเคลมจำนวน 3.8 ล้านบาทตามมูลค่าสินค้าเสียหายจริง

กระบวนการพิจารณาเคลม:

บริษัทประกันจะตรวจสอบเอกสารทั้งหมดว่าครบถ้วนและถูกต้องตรวจสอบว่าสาเหตุของความเสียหายอยู่ในขอบเขตความคุ้มครองของกรมธรรม์หรือไม่พิจารณามูลค่าความเสียหายจากรายงาน Surveyor และเอกสารสนับสนุนและออกข้อเสนอค่าสินไหมให้ผู้เอาประกัน

ในกรณีศึกษตัวอย่างนี้บริษัทประกันใช้เวลาประมาณ 45 วันในการพิจารณาเคลมซึ่งอยู่ในเกณฑ์ปกติสำหรับเคลมประกันขนส่งสินค้าทางทะเล

ขั้นตอนที่ 6: รับค่าสินไหมและบทเรียนที่ได้รับ

ในกรณีนี้บริษัทได้รับค่าสินไหมจำนวน 3.4 ล้านบาทจากยอดเคลม 3.8 ล้านบาทคิดเป็นร้อยละ 89.5 ของมูลค่าความเสียหายส่วนที่ลดลงมาเป็นค่าเผื่อหัก (Excess/Deductible) ตามเงื่อนไขกรมธรรม์จำนวน 200,000 บาทและสินค้าบางส่วนที่บริษัทประกันพิจารณาว่าสามารถซ่อมบำรุงได้แทนที่จะเป็นการเสียหายสิ้นเชิง

บทเรียนสำคัญจากกรณีศึกษตัวอย่างนี้:

1. ซื้อประกัน Cargo All Risks ไม่ใช่ Named Perils — กรมธรรม์แบบ All Risks คุ้มครองความเสียหายจากพายุและน้ำทะเลซึมโดยอัตโนมัติไม่ต้องระบุสาเหตุล่วงหน้าทำให้การเคลมง่ายและมีโอกาสผ่านสูงกว่ามาก

2. ตรวจสอบสินค้าที่ท่าเรือทันที — อย่ารอจนกว่าสินค้าจะถึงคลังของบริษัทการตรวจที่ท่าเรือช่วยยืนยันว่าความเสียหายเกิดระหว่างขนส่งจริง

3. เรียก Surveyor ก่อนเคลื่อนย้าย — การรอ Surveyor มาตรวจก่อนจะเคลื่อนย้ายหรือเปิดสินค้าทั้งหมดช่วยรักษาหลักฐานไว้ได้ครบถ้วน

4. เตรียมเอกสารให้ครบ — เอกสารที่สมบูรณ์ช่วยให้กระบวนการเคลมดำเนินไปได้อย่างราบรื่นไม่มีการย้อนกลับมาขอเอกสารเพิ่ม

5. แจ้งเคลมทันทีไม่ชักช้า — การแจ้งช้าอาจทำให้สิทธิ์การเคลมสูญเสียตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่กำหนดระยะเวลาแจ้งเคลมไว้อย่างชัดเจน

ข้อผิดพลาดที่ทำให้เคลมไม่ผ่าน

จากประสบการณ์การให้คำปรึกษาเรื่องการเคลมประกันขนส่งสินค้าข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดมีดังนี้

แจ้งเคลมช้าเกินไป — กรมธรรม์ส่วนใหญ่กำหนดให้แจ้งความเสียหายภายใน 3-7 วันหลังจากพบความเสียหายถ้าแจ้งช้ากว่านั้นบริษัทประกันอาจปฏิเสธการรับเคลม

ไม่มีหลักฐานครบถ้วน — การไม่ถ่ายรูปสภาพสินค้าที่พบครั้งแรกหรือไม่เรียก Surveyor มาตรวจทำให้ไม่มีหลักฐานเพียงพอที่จะพิสูจน์สาเหตุของความเสียหาย

ไม่อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ให้ละเอียด — บางกรมธรรม์มีข้อยกเว้นเรื่องน้ำชื้นหรือบรรจุภัณฑ์ไม่เพียงพอถ้าสาเหตุของความเสียหายตรงกับข้อยกเว้นบริษัทประกันจะปฏิเสธค่าสินไหม

เคลื่อนย้ายสินค้าก่อนตรวจสอบ — การย้ายสินค้าเสียหายออกจากตู้คอนเทนเนอร์ก่อนที่ Surveyor จะมาถึงทำให้หลักฐานถูกทำลายและการเคลมยากขึ้นมาก

สรุป — ขั้นตอนเคลมประกันขนส่งสินค้าจากพายุ

1. ตรวจสอบสินค้าทันทีที่ท่าเรือ — ถ่ายรูปจดบันทึกทุกอย่างก่อนรับตู้ออกจากท่าเรือ

2. แจ้งความเสียหายภายใน 24 ชั่วโมง — แจ้งบริษัทประกันโบรกเกอร์และผู้ขนส่งไปพร้อมกัน

3. เรียก Surveyor ก่อนเคลื่อนย้าย — รอรายงาน Surveyor เพื่อยืนยันสาเหตุและขอบเขตความเสียหาย

4. เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน — กรมธรรม์เอกสารการค้าหลักฐานความเสียหายและรายงาน Surveyor

5. ส่งเคลมและติดตาม — ส่งเอกสารครบชุดและติดตามความคืบหน้าอย่างสม่ำเสมอ

---

การเคลมประกันขนส่งสินค้าจากพายุไม่ใช่เรื่องยากถ้าทำถูกต้องตั้งแต่แรกเห็นความเสียหายกุญแจสำคัญคือการแจ้งเร็วเก็บหลักฐานดีและเตรียมเอกสารครบถ้าทำได้ทั้งสามข้อโอกาสที่เคลมจะผ่านอยู่ที่ร้อยละ 90 ขึ้นไป

ปรึกษาฟรี — ให้เราช่วยทบทวนกรมธรรม์ประกันขนส่งสินค้าของธุรกิจคุณว่าคุ้มครองความเสียหายจากพายุและน้ำครบถ้วนหรือไม่

Add LINE OA @siamadvicefirm หรือ ขอใบเสนอราคา ได้เลย