ในการเจรจาต่ออายุประกันภัยทรัพย์สินอุตสาหกรรม (ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) - ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR)) ในปี 2026 ผู้ประกอบการหลายท่านอาจสงสัยว่า ทำไมโรงงานข้างๆ ที่มีขนาดใกล้เคียงกันถึงจ่ายเบี้ยประกันถูกกว่าเราเกือบครึ่ง?
คำตอบส่วนใหญ่มักอยู่ที่ "อายุของอาคาร" และ "ประเภทของวัสดุก่อสร้าง" ซึ่งในสายตาของบริษัทประกันภัย สิ่งเหล่านี้คือตัวชี้วัดความเสี่ยง (Risk Grading) ที่สำคัญที่สุด
Underwriter มองโรงงานคุณอย่างไร?
บริษัทประกันจะแบ่งเกณฑ์อาคารออกเป็นชั้นๆ (Class of Construction) โดยเน้นไปที่โครงสร้างหลัก:
- อาคารชั้น 1 (Fire Resistive): โครงสร้างคอนกรีตเสริมเหล็ก หลังคาเหล็กหรือคอนกรีต มีความเสี่ยงอัคคีภัยต่ำสุด เบี้ยถูกที่สุด
- อาคารชั้น 2 (Non-Combustible): โครงสร้างเป็นเหล็ก แต่ผนังอาจมีส่วนประกอบของวัสดุติดไฟได้บ้าง
- อาคารชั้น 3 (Combustible): โครงสร้างไม้หรือมีส่วนประกอบของไม้เป็นหลัก หรือโรงงานเก่าที่โครงสร้างเสื่อมสภาพ
สำหรับ "โรงงานเก่า" (อายุเกิน 20 ปี) ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นไม่ใช่แค่เรื่องวัสดุ แต่คือ ระบบสายไฟและอุปกรณ์ไฟฟ้า ที่เสื่อมสภาพตามกาลเวลา ซึ่งเป็นสาเหตุของไฟไหม้โรงงานในไทยกว่า 70%
เทคนิคทำให้โรงงานเก่า "เบี้ยถูกลง"
หากโรงงานของคุณมีอายุมาก คุณไม่สามารถย้อนเวลาไปทำให้อาคารใหม่ได้ แต่คุณสามารถ "ลดความเสี่ยง" ในสายตาประกันได้ด้วยวิธีเหล่านี้ครับ:
1. การรีโนเวทระบบไฟฟ้า (Electrical Re-wiring)
หากคุณพิสูจน์ได้ว่ามีการเดินสายไฟใหม่ทั้งหมด และมีการใช้ท่อร้อยสายไฟตามมาตรฐาน มอก. พร้อมมีวิศวกรไฟฟ้าเซ็นรับรอง บริษัทประกันจะปรับลดความเสี่ยงของคุณลงมาเทียบเท่าอาคารใหม่ทันที
2. การติดตั้งระบบแจ้งเหตุเพลิงไหม้อัตโนมัติ (Fire Alarm System)
โรงงานเก่าที่ไม่มีคนเฝ้าตลอดเวลาจะมีความเสี่ยงสูงมาก การลงทุนในระบบ Smoke Detector หรือ Heat Detector ที่เชื่อมต่อกับห้อง Control Room คือปัจจัยหลักในการขอส่วนลดเบี้ยประกัน (Fire Discount)
3. การทำ Thermal Scan ประจำปี
การส่งรายงานการตรวจวัดความร้อนของจุดเชื่อมต่อไฟฟ้าด้วยกล้องอินฟราเรดให้บริษัทประกันดูทุกปี เป็นการยืนยันว่าคุณมีการบำรุงรักษาเชิงรุก ซึ่งช่วยสร้างความมั่นใจให้กับ Underwriter ได้อย่างมาก
ทุนประกันโรงงานพอจริงไหมถ้าเกิดเหตุใหญ่?
เช็กทุนประกัน ระบบป้องกันอัคคีภัย thermal scan และจุดเสี่ยงที่บริษัทประกันมักถาม
ตัวอย่างผลลัพธ์
กรณีศึกษา: โรงงานผลิตเฟอร์นิเจอร์ไม้เก่าแก่อายุ 30 ปี โรงงานนี้เคยถูกเสนอเบี้ยประกันสูงถึง 0.5% ของทุนประกัน เนื่องจากเป็นอาคารไม้ผสมเหล็กและมีอายุมาก เจ้าของธุรกิจปรึกษากับ Siam Advice Firm เพื่อหาวิธีลดต้นทุน
เราแนะนำให้โรงงานติดตั้งระบบ Sprinkler เฉพาะจุดในพื้นที่เสี่ยง และทำ Re-wiring ระบบไฟใหม่ในโซนผลิตหลัก พร้อมแนบรายงานการซ่อมบำรุงย้อนหลัง 3 ปี ผลปรากฏว่าในปีต่อมา บริษัทประกันยอมปรับลดอัตราเบี้ยลงเหลือ 0.28% ช่วยให้โรงงานประหยัดเงินไปได้กว่า 200,000 บาทต่อปี และยังได้ความคุ้มครองที่กว้างขึ้นอีกด้วย
การบริหารความเสี่ยงไม่ใช่แค่การซื้อประกัน แต่คือการวางรากฐานความมั่นคงให้ธุรกิจของคุณ — Siam Advice Firm พร้อมเป็นที่ปรึกษาเคียงข้างคุณ ด้วยประสบการณ์ในการบริหารความเสี่ยงภาคอุตสาหกรรมและ B2B อย่างครบวงจร
หากต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อเราได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ
บทความที่เกี่ยวข้อง
Business Interruption Insurance สำหรับโรงงาน: ทำไมจำเป็นต้องมี
โรงงานที่ประสบอัคคีภัยหรือน้ำท่วมต้องหยุดผลิต ค่าเสียหายจากการหยุดชะงักสูงกว่าต้นทุนซ่อมแซม 2-3 เท่า Business Interruption Insurance ช่วยชดเชยรายได้ที่สูญเสียระหว่างซ่อมแซม
วิธีเก็บสต็อกสินค้าเหนือระดับน้ำ: มาตรฐานความสูงพาเลทและชั้นวางที่บริษัทประกันให้การยอมรับ
รู้หรือไม่? การวางของไว้บนพื้นโดยตรงอาจทำให้คุณเคลมประกันไม่ได้! มาดูมาตรฐานการจัดเก็บสต็อกสินค้าหนีน้ำ และเทคนิคการลดเบี้ยประกันภัยคลังสินค้า
IAR คุ้มครองน้ำท่วมโรงงานจริงหรือ? ดูเงื่อนไขที่ต้องตรวจ
กรมธรรม์ IAR คุ้มครองน้ำท่วมโรงงานได้จริงแต่มีเงื่อนไขสำคัญ 5 ข้อที่ต้องตรวจสอบก่อนเกิดเหตุ