รื้อบ้าน สร้างใหม่ ต่อเติม รีโนเวท: กรมธรรม์บ้านเดิมยังคุ้มครองไหม และต้องแจ้งประกันอย่างไร

การรีโนเวทบ้าน ต่อเติมห้องครัว หรือรื้อถอนทำโครงสร้างใหม่ ถือเป็นช่วงเวลาที่ "ความเสี่ยง" สูงที่สุดของบ้านหลังนั้นครับ เพราะจะมีผู้รับเหมาแปลกหน้าเดินเข้าออก มีการอ๊อกเหล็ก มีประกายไฟ มีสายไฟโยงยางง และวัสดุก่อสร้างที่ติดไฟง่ายกองอยู่เต็มไปหมด

เจ้าของบ้านหลายคนคิดว่า "ฉันมีประกันอัคคีภัยบ้านครอบคลุมอยู่แล้ว ไม่เห็นต้องกลัวช่างไฟชอร์ตบ้านไฟไหม้เลย" ...คุณกำลังเข้าใจผิดอย่างแรงครับ ถือเป็นความประมาทที่อาจทำให้คุณสูญเสียบ้านไปฟรีๆ ได้ทีเดียว!

1. ซ่อมแซมแบบไหน ที่ประกันเก่า "ไม่รับคุ้มครอง" แล้ว?

หากเป็นการซ่อมแซมเล็กน้อย (Minor Repair) เช่น ทาสีผนังใหม่, เปลี่ยนชักโครก, หรือเดินสายไฟใหม่แค่ห้องเดียว ประกันอัคคีภัยบ้านฉบับเดิมของคุณยังครอบคลุมอยู่ครับ ถ้าไฟเกิดไหม้ขึ้นมาก็ยังเคลมได้ตามปกติ

แต่ถ้าเป็น "การรื้อถอน ดัดแปลง หรือต่อเติมขนานใหญ่" (Major Renovation) เช่น รื้อหลังคา, ทุบกำแพงเชื่อมห้อง, ต่อเติมครัวหลังบ้าน, หรือตอกเสาเข็มทำสระว่ายน้ำ ... หากคุณไม่แจ้งบริษัทประกันก่อน แล้วเกิดไฟไหม้ช่วงกำลังทุบบ้าน บริษัทประกันมีสิทธิ์ บอกปศิเสธการเคลม (Void Claim) ทันทีครับ เนื่องจากความเสี่ยงได้เปลี่ยนไปจากตอนตกลงทำสัญญาแล้ว

2. ทางแก้: ทำยังไงให้บ้านปลอดภัยตอนก่อสร้าง?

หากคุณมีการนัดช่างผู้รับเหมาเข้ามาทุบบ้าน คุณต้องทำสิ่งนี้เสมอ;

• แจ้งตัวแทนหรือโบรกเกอร์ประกันภัยของคุณล่วงหน้า: เพื่อให้เขาทำใบสลักหลัง (Endorsement) ยอมรับความเสี่ยงภัยที่เพิ่มขึ้น บางครั้งบริษัทประกันอาจจะขอเก็บเบี้ยเพิ่มชั่วคราว หรือบางที่อาจจะอนุโลมคุ้มครองให้ฟรีตามเงื่อนไข (ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละแห่ง)
• บังคับผู้รับเหมาให้มี CAR (Contractor All Risks): นี่คือประกันภัยผู้รับเหมาก่อสร้างโดยเฉพาะครับ ผู้รับเหมามืออาชีพต้องมีประกันตัวนี้ หากคนงานผู้รับเหมาแอบสูบบุหรี่จนไฟไหม้บ้านคุณ หรือเครื่องจักรอ๊อกเหล็กกระเด็นไปไหม้บ้านข้างเคียง ประกันของผู้รับเหมาจะเป็นตัวจ่ายค่าเสียหายทั้งหมด โดยที่คุณไม่ต้องเอากรมธรรม์บ้านของคุณเข้าไปเสี่ยง

3. สร้างเสร็จแล้ว อย่าลืมอัปเดตกรมธรรม์!

เมื่อการต่อเติมรีโนเวทเสร็จสิ้น แน่นอนว่าพื้นที่ใช้สอยบ้านของคุณย่อมใหญ่ขึ้น และมูลค่าของตัวบ้าน รวมถึงเฟอร์นิเจอร์ใหม่ที่ติดบิวท์อินเข้าไปก็ย่อมสูงขึ้นด้วย

สิ่งสำคัญที่สุดคือการ ขอปรับเพิ่มทุนประกันภัย ให้ครอบคลุมส่วนที่ต่อเติมเข้ามาครับ หากบ้านเดิมตีราคาไว้ 3 ล้าน คุณต่อเติมครัวไปอีก 5 แสน ทุนประกันใหม่ของคุณก็ควรจะขยับขึ้นเป็น 3.5 ล้าน เพื่อป้องกันปัญหาเรื่อง Underinsurance (ทุนประกันไม่พอค่าซ่อม) ตามที่อธิบายไปในบทความก่อนหน้านี้ไงล่ะครับ

สรุป

แม้ว่านี่จะเป็นเพียงบ้านพักอาศัย แต่หลักการจะคล้ายกับการบริหารโครงการยักษ์ใหญ่เลยครับ เวลาองค์กรรับเหมาสร้างโรงงานใดๆ เขาจะมี ประกันก่อสร้าง ครอบคลุมตั้งแต่วันแรกลงเสาเข็ม ลูกบ้านทั่วไปก็อย่านิ่งนอนใจ การโยนความเสี่ยงไปให้บริษัทประกันผู้รับเหมา และอัปเดตหน้ากรมธรรม์ตัวบ้านเราเอง เป็นทางรอดที่สมบูรณ์แบบที่สุด

มีแผนจะรีโนเวทบ้าน หรือหาประกันก่อสร้างให้โครงการของคุณอยู่ใช่ไหม? ทักให้ผู้รับเหมา หรือคุณเจ้าของบ้าน ปรึกษาโบรกเกอร์ผู้เชี่ยวชาญจาก Siam Advice Firm ก่อนเริ่มลงมือทุบได้เลย มั่นใจ ปลอดภัยแน่นอน LINE: @siamadvicefirm