ประเมินความเสียหายสต็อกสินค้าจากน้ำท่วม: วิธีเคลมให้ได้เต็มจำนวน

สต็อกสินค้าเสียจากน้ำท่วม: เคลมยากกว่าที่คิด

น้ำท่วมเข้าโรงงาน สต็อกสินค้าเสียหายเป็นล้านๆ บาท แต่เวลาเคลมประกันกลับได้ไม่เต็มจำนวน เพราะ:

• ประเมินมูลค่าสต็อกไม่ตรงกับวงเงินประกัน
• ขาดหลักฐานสต็อกก่อนเกิดเหตุ
• วิธีประเมินความเสียหายไม่ตรงกับเงื่อนไขกรมธรรม์

ขั้นตอนประเมินความเสียหายสต็อก

ขั้นที่ 1: แจ้งเหตุทันที

• แจ้งบริษัทประกันภายใน 24-48 ชม.
• อย่าทิ้งหรือขนย้ายสินค้าที่เสียหายก่อนบริษัทประกันตรวจสอบ
• ถ่ายรูป/วิดีโอทุกบริเวณที่สต็อกเสียหาย

ขั้นที่ 2: เตรียมเอกสารสต็อกก่อนเกิดเหตุ

เอกสารที่ต้องเตรียม:

• Stock card / Inventory report — ระบบคลัง (ERP, SAP)
• Purchase invoices — ซัพพลายเออร์
• Sales invoices (สินค้าที่ขายไปแล้ว) — ฝ่ายขาย
• Stock-taking report ล่าสุด — ฝ่ายคลัง
• Production cost sheet — ฝ่ายผลิต

ขั้นที่ 3: แยกประเภทความเสียหาย

• Raw material เสียหมด — วัตถุดิบเปียก/เน่า: คืนต้นทุน (cost price)
• WIP (Work in Process) — งานระหว่างผลิตเสีย: ต้นทุน + ค่าแรงที่ลงไป
• Finished goods เสีย — สินค้าสำเร็จรูป: ต้นทุนหรือราคาขาย (ตามกรมธรรม์)
• สินค้าเสียบางส่วน — สามารถลดราคาขายได้: หัก % ที่เสีย
• Packaging เสีย — กล่อง/บรรจุภัณฑ์เปียก: ต้นทุนบรรจุภัณฑ์

Stock Valuation Basis: สำคัญมาก

กรมธรรม์ประกันสต็อกกำหนด Basis of Valuation อย่างชัดเจน:

1. Cost Price (ต้นทุน)

• คุ้มครองตามต้นทุนผลิตจริง
• ไม่รวมกำไรที่คาดหวัง
• เป็น basis ที่พบมากที่สุด

2. Selling Price (ราคาขาย)

• คุ้มตามราคาขายสินค้า
• แพงกว่า (เบี้ยประกันสูงขึ้น)
• เหมาะสำหรับธุรกิจที่ต้องการคุ้มครองกำไรด้วย

3. Wholesale Price (ราคาส่ง)

• อยู่ระหว่าง cost และ selling price
• ใช้สำหรับผู้ผลิตที่ขายผ่านตัวแทน

คำเตือน: ถ้าวงเงินประกันต่ำกว่ามูลค่าสต็อกจริง → เกิด Underinsurance → เคลมได้ไม่เต็มจำนวน (Average Clause)

ข้อผิดพลาดยอดนิยมตอนเคลมสต็อก

1. ไม่มี Stock Report ล่าสุด

• ต้องมี stock-taking report ไม่เกิน 30 วันก่อนเกิดเหตุ
• ถ้าไม่มี บริษัทประกันจะใช้ยอดสต็อกเฉลี่ยซึ่งอาจต่ำกว่าจริง

2. สต็อกเกินวงเงินประกัน

• ตรวจเบี้ยประกันสต็อก ให้ตรงกับสต็อก high season
• บางกรมธรรม์มี Peak Season Extension ให้เพิ่มวงเงินชั่วคราว

3. ลืมเคลม WIP และ Packaging

• สต็อกไม่ใช่แค่ finished goods
• WIP และ packaging ก็เสียหายเช่นกัน

เช็คลิสต์เคลมสต็อกน้ำท่วม

• [ ] แจ้งบริษัทประกันภายใน 24-48 ชม.
• [ ] ถ่ายรูป/วิดีโอสต็อกที่เสียหายทุกบริเวณ
• [ ] เตรียม stock report ล่าสุด (ไม่เกิน 30 วัน)
• [ ] แยกรายการ: raw material, WIP, finished goods, packaging
• [ ] เก็บตัวอย่างสินค้าที่เสียเป็นหลักฐาน
• [ ] ตรวจสอบ valuation basis ในกรมธรรม์
• [ ] ตรวจสอบวงเงินประกันเพียงพอหรือไม่

สรุป

1. เตรียมเอกสารสต็อกล่าสุด — เป็นหลักฐานสำคัญที่สุด
2. แยกประเภทความเสียหาย — raw material, WIP, finished goods, packaging
3. ตรวจ Valuation Basis — ต้องตรงกับเงื่อนไขกรมธรรม์
4. ระวัง Underinsurance — วงเงินต่ำกว่ามูลค่าจริง = เคลมไม่เต็ม

---

ปรึกษาฟรีเรื่องประกันสต็อกโรงงาน

ทีม Siam Advice Firm พร้อมตรวจสอบกรมธรรม์ประกันสต็อกโรงงานคุณ ว่าวงเงินและ valuation basis เหมาะสมหรือไม่

• Add LINE OA: @siamadvicefirm