Underinsurance ในกรมธรรม์โรงงาน: ทำไมเคลมแล้วได้ไม่เต็มจำนวน

Underinsurance: เคลมได้ไม่เต็ม

Underinsurance คือกรณีที่วงเงินประกันต่ำกว่ามูลค่าทรัพย์สินจริง ผลคือเมื่อเคลม จะได้รับเงินไม่เต็มจำนวนตามสัดส่วน

ตัวอย่าง

| มูลค่าจริง | วงเงินประกัน | เคลม | ได้รับ | |---|---|---|---| | 100 ล้าน | 100 ล้าน | 40 ล้าน | 40 ล้าน | | 100 ล้าน | 60 ล้าน | 40 ล้าน | 24 ล้าน | | 100 ล้าน | 80 ล้าน | 40 ล้าน | 32 ล้าน |

Average Clause คืออะไร

สรุปสั้น ๆ

• ชื่อ — Average Clause / Condition of Average
• หลักการ — จ่ายตามสัดส่วนที่ประกัน
• สูตร — (วงเงิน ÷ มูลค่าจริง) × ความเสียหาย
• เป้าหมาย — ป้องกันไม่ให้ประกันต่ำเกินไป

ตัวอย่างคำนวณ

• อาคารมูลค่าจริง — 60 ล้านบาท
• Sum Insured — 40 ล้านบาท สัดส่วน | 40/60 = 66.7% | | ไฟไหม้เสีย | 20 ล้านบาท | | ได้รับ | 13.3 ล้านบาท |

สาเหตุของ Underinsurance

1. ไม่อัปเดตมูลค่า

• ปัญหา — ซื้อประกัน 5 ปีที่แล้ว ไม่เคยปรับ
• ผล — ราคาก่อสร้างเพิ่มขึ้น วงเงินไม่ทัน
• แก้ — ประเมินมูลค่าทุกปี

2. ใช้มูลค่าซื้อ ไม่ใช่มูลค่าทดแทน

• ปัญหา — ใช้ Book Value เป็นวงเงิน
• ผล — ทดแทนใหม่แพงกว่า Book Value
• แก้ — ใช้ Replacement Value

3. ลืมเพิ่มสินค้าใหม่

• ปัญหา — ซื้อเครื่องจักรใหม่ไม่แจ้ง
• ผล — วงเงินไม่รวมเครื่องใหม่
• แก้ — แจ้งทุกครั้งที่เพิ่มทรัพย์สิน

4. สต็อกผันผวน

• ปัญหา — สต็อกสูงเกินวงเงิน
• ผล — สต็อกเสีย = ได้ไม่เต็ม
• แก้ — Declaration Policy

วิธีแก้ Underinsurance

1. ประเมินมูลค่าทุกปี

• อาคาร — ประเมินราคาก่อสร้างใหม่
• เครื่องจักร — ราคาซื้อใหม่ + ติดตั้ง
• สต็อก — มูลค่าสูงสุด/เฉลี่ย
• รวม — เทียบกับวงเงินปัจจุบัน

2. ใช้ Day-One Average

• คืออะไร — ยอมรับการประเมิน ณ วันเริ่มกรมธรรม์
• ข้อดี — ไม่ต้องปรับตาม inflation ทุกปี
• เบี้ย — เพิ่มเล็กน้อย
• แนะนำ — สำหรับโรงงานที่มีทรัพย์สินเยอะ

3. Declaration Policy

• คืออะไร — แจ้งมูลค่าสต็อกเป็นรอบ
• ข้อดี — วงเงินตามจริง
• เหมาะกับ — สต็อกผันผวนมาก

4. Blanket Insurance

• คืออะไร — วงเงินรวมครอบทุกอย่าง
• ข้อดี — ไม่ต้องแยกมูลค่าทีละรายการ
• เบี้ย — อาจสูงกว่า
• แนะนำ — สำหรับทรัพย์สินหลากหลาย

เช็คลิสต์ Underinsurance

• [ ] ประเมินมูลค่าทรัพย์สินทุกปี
• [ ] ใช้ Replacement Value ไม่ใช่ Book Value
• [ ] แจ้งเพิ่มเครื่องจักร/อาคารใหม่ทุกครั้ง
• [ ] พิจารณา Day-One Average
• [ ] ใช้ Declaration Policy สำหรับสต็อก
• [ ] เทียบ Sum Insured vs มูลค่าจริงทุกปีก่อนต่ออายุ

สรุป

1. Underinsurance = เคลมไม่เต็ม — Average Clause ลดจำนวนเงิน
2. ต้องประเมินมูลค่าทุกปี — ราคาเปลี่ยนเสมอ
3. ใช้ Replacement Value — ไม่ใช่ Book Value
4. มีวิธีแก้หลายทาง — Day-One, Declaration, Blanket

---

ปรึกษาฟรีเรื่อง Underinsurance

ทีม Siam Advice Firm พร้อมช่วยโรงงานประเมินมูลค่าทรัพย์สินและปรับวงเงินประกันให้ตรงกับความเป็นจริง

• Add LINE OA: @siamadvicefirm