ประกันภัยไฟไหม้โรงงาน: ดูแค่เบี้ยถูกไม่พอ — ต้องเช็ค Sub-limits ด้วย

ประกันภัยไฟไหม้โรงงาน: ดูแค่เบี้ยถูกไม่พอ

หลายโรงงานเลือกประกันอัคคีภัยจากเบี้ยที่ถูกที่สุด แต่ ลืมตรวจสอบ Sub-limits — เมื่อเกิดเหตุจริง กลับเคลมได้ไม่ครบ

เบี้ยถูกแต่ Sub-limits ต่ำ เสี่ยงแค่ไหน?

Sub-limits คืออะไร

คืออะไร

Sub-limits คือ วงเงินคุ้มครองย่อย ที่จำกัดไว้ในแต่ละหมวด ไม่ว่า Sum Insured หลักจะสูงแค่ไหน

ตัวอย่าง Sub-limits ที่มักถูกมองข้าม

| หมวดคุ้มครอง | Sub-limits ทั่วไป | ความเสี่ยงถ้าต่ำเกิน | |---|---|---| | Debris Removal | 5-10% ของ Sum Insured | รื้อถอนซาก บางกรณีใช้เงินหลายล้าน | | Professional Fees | 5-10% | จ้างวิศวกรออกแบบใหม่ ต้องใช้เงินเพิ่ม | | Fire Brigade Charges | 100,000-500,000 บาท | ค่าบริการดับเพลิงเอกชน (ราชการไม่เก็บ) | | Stock in Open | 10-20% ของ Sum Insured | สินค้าวางกลางแจ้ง ไม่คุ้มครองเต็ม | | Theft after Fire | 5% | สูญหายระหว่างเกิดเหตุ |

อ่านเพิ่มเติม: คู่มือประกันโรงงานฉบับสมบูรณ์

เมื่อเข้าใจว่า Sub-limits คืออะไร คำถามต่อมาคือ — ทำไมต้องสนใจ และถ้าละเลยจะเสี่ยงแค่ไหน

ทำไม Sub-limits สำคัญ

เคสจริง: โรงงานไฟไหม้ คุ้มไม่ครบ

1. Sum Insured 50 ล้านบาท — ดูเหมือนเพียงพอ
2. Debris Removal Sub-limit 5% = 2.5 ล้านบาท
3. ค่ารื้อถอนจริง = 5 ล้านบาท
4. ขาดไป 2.5 ล้าน — ต้องจ่ายเอง

Sub-limits ที่ควรตรวจสอบก่อนซื้อ

1. Debris Removal — อย่างน้อย 15-20% ของ Sum Insured
2. Professional Fees — อย่างน้อย 10-15%
3. Escalation Clause — ปรับวงเงินอัตโนมัติตามเงินเฟ้อ
4. Automatic Reinstatement — คุ้มครองกลับมาเต็มหลังเคลม

IAR vs Fire Insurance: Sub-limits ต่างกันอย่างไร

| จุดเปรียบเทียบ | Fire Insurance | IAR (Industrial All Risks) | |---|---|---| | ขอบเขตคุ้มครอง | Named Perils เท่านั้น | All Risks | | Sub-limits โดยรวม | มากกว่า (จำกัดหลายหมวด) | น้อยกว่า (กว้างกว่า) | | Debris Removal | มักจำกัด 5-10% | มักไม่จำกัดหรือ 15-25% | | ราคา | ถูกกว่า | แพงกว่า แต่คุ้มครองมากกว่า |

อ่านเพิ่มเติม: IAR คุ้มครองน้ำท่วมโรงงานไหม

เมื่อเห็นความแตกต่างระหว่าง Fire Insurance และ IAR แล้ว ขั้นตอนสำคัญที่สุดก่อนตัดสินใจซื้อคือการอ่าน Policy ตรวจ Sub-limits ให้ถูกต้อง

วิธีอ่าน Policy ตรวจ Sub-limits

1. ดูหน้า Schedule — รายการ Sub-limits ทั้งหมด
2. เทียบกับมูลค่าจริง — ค่ารื้อถอน ค่าออกแบบ ค่าสินค้ากลางแจ้ง
3. ถาม Broker — สามารถขอเพิ่ม Sub-limits ได้ (เบี้ยเพิ่มนิดหน่อย)
4. เช็ค Excess/Deductible — บางหมวดมี Deductible สูงเกินไป

สรุป

1. อย่าเลือกประกันจากเบี้ยอย่างเดียว
2. ตรวจ Sub-limits ทุกหมวด — Debris Removal, Professional Fees, Stock in Open
3. เปรียบเทียบ Fire Insurance vs IAR — IAR มีขอบเขตกว้างกว่า
4. ถาม Broker เพิ่ม Sub-limits ที่สำคัญ
5. อ่าน Policy ทุกครั้งก่อนต่ออายุ

---

ต้องการเปรียบเทียบประกันโรงงาน 3-5 บริษัท?

ส่ง Policy ปัจจุบันมาให้ทีม Siam Advice Firm ตรวจ Sub-limits ฟรี — ช่วยเปรียบเทียบ Fire Insurance vs IAR และหาข้อเสนอที่ดีที่สุด

• Add LINE OA: @siamadvicefirm