เครื่องจักรกลหนักในหน้างานก่อสร้างมีราคาสูงและเสี่ยงต่อความเสียหายตลอดเวลา รถขุดคันหนึ่งราคาเริ่มต้น 2-3 ล้านบาท รุ่นใหญ่อาจสูงถึง 10-20 ล้านบาท เมื่อเกิดอุบัติเหตุหรือถูกโจรกรรม ผลกระทบต่อโครงการและกระแสเงินสดของผู้รับเหมานั้นรุนแรงมาก
ปัญหาคือ ประกันรถยนต์ทั่วไปไม่ครอบคลุมรถก่อสร้างและเครื่องจักรกลหนัก เพราะเครื่องจักรเหล่านี้ไม่ใช่ยานพาหนะที่วิ่งบนถนนสาธารณะในลักษณะเดียวกับรถยนต์
CPM Insurance หรือ Contractors' Plant and Machinery Insurance คือกรมธรรม์ที่ออกแบบมาเพื่อเครื่องจักรก่อสร้างโดยเฉพาะ ครอบคลุมทั้งในหน้างาน ระหว่างขนส่ง และในช่วงจอดพัก
เครื่องจักรก่อสร้างประเภทไหนบ้างที่ทำ CPM ได้
CPM Insurance ครอบคลุมเครื่องจักรก่อสร้างและอุปกรณ์หนักที่หลากหลาย ได้แก่
เครื่องจักรเคลื่อนที่:
- รถขุด (Excavator / Backhoe) ทุกขนาด
- รถปราบดิน (Bulldozer)
- รถเกรด (Motor Grader) สำหรับปรับระดับพื้น
- รถตีดิน (Compactor / Roller)
- รถตักหน้า-ขุดหลัง (Backhoe Loader)
- รถแทรกเตอร์ก่อสร้าง (Construction Tractor)
อุปกรณ์ยกและเคลื่อนย้าย:
- เครน (Crane) ทั้งแบบล้อยางและแบบตีนตะขาบ
- รถยกสินค้า (Telehandler / Reach Stacker)
- ปั้นจั่น (Tower Crane) — ใช้ในงานก่อสร้างอาคารสูง
อุปกรณ์เจาะและตอก:
- รถเจาะ (Drilling Rig)
- เครื่องตอกเสาเข็ม (Pile Driver)
- เครื่องเจาะอุโมงค์ (Tunnel Boring Machine)
อุปกรณ์ก่อสร้างทั่วไป:
- เครื่องผสมคอนกรีต (Concrete Mixer)
- ปั๊มคอนกรีต (Concrete Pump)
- เครื่องกำเนิดไฟฟ้า (Generator)
ความคุ้มครองหลักของ CPM Insurance
ความเสียหายจากอุบัติเหตุ
CPM ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ไม่คาดคิดระหว่างการใช้งาน ได้แก่
- พลิกคว่ำหรือล้ม ขณะทำงานบนพื้นที่ลาดชัน ดินอ่อน หรือขอบบ่อ
- ชนสิ่งกีดขวาง เช่น ท่อ สาธารณูปโภคใต้ดิน หรือโครงสร้างอื่น
- ระบบล้มเหลวอย่างกะทันหัน เช่น เฮดโรลิกส์แตก บูมหัก
- ตกน้ำหรือจมหล่ม ในพื้นที่ก่อสร้างที่มีน้ำขัง
ความเสียหายจากภัยธรรมชาติ
- น้ำท่วม พายุ และลมแรง
- ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
การโจรกรรม
การโจรกรรมเครื่องจักรทั้งคัน (Total Theft) หรือชิ้นส่วนสำคัญ เช่น แบตเตอรี่ ล้อ หรืออุปกรณ์พิเศษที่ติดตั้ง
ค่าใช้จ่ายในการซ่อม
ค่าแรงช่าง ค่าอะไหล่ ค่าขนส่งไปอู่ซ่อม และค่าทดสอบหลังซ่อม
ถ้าเครื่องจักรหลักหยุด 7 วัน โรงงานคุณเสียเท่าไร?
เช็กว่า IAR, Machinery Breakdown, MLOP และเอกสาร PM log มีจุดไหนควรตรวจสอบบ้าง
ตัวอย่างผลลัพธ์
ข้อยกเว้นสำคัญของ CPM
การสึกหรอตามอายุการใช้งาน
ยางรถขุดที่สึกตามปกติ สายพานตีนตะขาบที่หลุดตามอายุการใช้งาน ไม่ถือว่าเป็นความเสียหายที่ CPM จะชดเชย
ความเสียหายจากการบำรุงรักษาที่บกพร่อง
หากพิสูจน์ได้ว่าความเสียหายเกิดจากการละเลยการบำรุงรักษาตามกำหนด เช่น ไม่เปลี่ยนน้ำมันตามระยะ ทำให้เครื่องยนต์พัง CPM อาจไม่คุ้มครอง
ความเสียหายขณะขนส่งทางเรือหรือเครื่องบิน
ต้องซื้อ Marine Cargo Insurance หรือ Air Cargo Insurance แยกต่างหาก
การใช้งานผิดประเภทหรือเกินขีดความสามารถ
เช่น ใช้รถขุดขนาด 20 ตันยกน้ำหนักเกินพิกัดที่ระบุในคู่มือ
วิธีกำหนดมูลค่าเครื่องจักรสำหรับทำประกัน
มีหลักการกำหนดมูลค่า 2 แบบ:
แบบที่ 1: Replacement Value (มูลค่าทดแทนใหม่)
ใช้ราคาซื้อเครื่องจักรใหม่ในปีปัจจุบัน ไม่หักค่าเสื่อมราคา
ข้อดี: หากเครื่องจักรเสียหายทั้งคัน จะได้รับเงินชดเชยเต็มมูลค่าซื้อใหม่
แบบที่ 2: Market Value (มูลค่าตลาด)
ใช้ราคาซื้อขายปัจจุบันของเครื่องจักรที่ผ่านการใช้งานมาแล้ว
ข้อดี: เบี้ยประกันถูกกว่า แต่เงินชดเชยอาจไม่พอซื้อเครื่องจักรใหม่ทดแทน
คำแนะนำ: สำหรับเครื่องจักรที่ยังไม่เก่ามาก (อายุไม่เกิน 5-7 ปี) ควรเลือก Replacement Value เพราะส่วนต่างเบี้ยที่จ่ายเพิ่มมีน้อย แต่ได้ความคุ้มครองที่ดีกว่ามาก
การบริหารกองเครื่องจักร: Fleet Insurance
สำหรับผู้รับเหมาที่มีเครื่องจักรหลายคัน การทำ Fleet Policy หรือ Blanket Policy ที่ครอบคลุมเครื่องจักรทั้งหมดในกรมธรรม์เดียวมีข้อดีกว่าการทำแยกรายคัน ได้แก่
- ส่วนลดเบี้ยประกัน (Fleet Discount) สำหรับกองเครื่องจักรขนาดใหญ่
- บริหารจัดการง่ายกว่า ไม่ต้องติดตามวันหมดอายุหลายกรมธรรม์
- ยืดหยุ่นในการเพิ่ม-ลดรายการ เครื่องจักรเมื่อซื้อเพิ่มหรือขายออก
กรณีศึกษา: รถขุดพลิกคว่ำในหน้างาน
โครงการถมที่ดินในระยอง รถขุดขนาด 20 ตันพลิกคว่ำขณะทำงานบนพื้นที่ที่ดินอ่อนหลังฝนตกหนัก ความเสียหาย:
- โครงสร้างรถขุด: 1.8 ล้านบาท
- แขนขุด (Boom) หัก: 350,000 บาท
- ค่าขนส่งไปอู่: 45,000 บาท
- รวม: 2,195,000 บาท
เนื่องจากมีกรมธรรม์ CPM ที่ครอบคลุม Replacement Value ผู้รับเหมาได้รับชดเชย 1,895,000 บาท (หลังหักค่าความเสียหายส่วนแรก 300,000 บาทตามที่ระบุในกรมธรรม์) สามารถนำเครื่องจักรกลับมาใช้งานได้ภายใน 6 สัปดาห์
เครื่องจักรก่อสร้างคือหัวใจของธุรกิจผู้รับเหมา — Siam Advice Firm มีประสบการณ์ในการออกแบบ CPM Insurance สำหรับกองเครื่องจักรทุกขนาด ตั้งแต่รถขุดคันเดียวไปจนถึงกองเครื่องจักรหลักร้อยล้านบาท
ติดต่อรับการประเมินและใบเสนอราคาได้ที่ LINE: @siamadvicefirm ครับ
บทความที่เกี่ยวข้อง
ประกันรถแทรกเตอร์ คุ้มครองอะไรบ้าง และทำไมเกษตรกร-ผู้รับเหมาต้องมี
รถแทรกเตอร์ราคาหลักล้าน แต่ประกันรถยนต์ธรรมดาคุ้มครองไม่ได้ เพราะไม่ใช่รถที่วิ่งบนถนนสาธารณะ บทความนี้อธิบายประเภทประกันรถแทรกเตอร์ที่เหมาะสม ความคุ้มครอง เบี้ยประกัน และวิธีเคลม สำหรับเกษตรกรและผู้รับเหมาก่อสร้างไทย
ประกันรถโฟล์คลิฟท์ (Forklift) ทำอย่างไร และอะไรคุ้มครองบ้าง
รถโฟล์คลิฟท์ในคลังสินค้าและโรงงานมีความเสี่ยงสูง ทั้งจากอุบัติเหตุ ทำสินค้าหล่น ชนโครงสร้าง หรือทับพนักงาน ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง ต้องใช้ประกันเฉพาะทาง บทความนี้อธิบายประเภทประกันที่เหมาะสม
Machinery Breakdown Insurance: ความคุ้มครองที่โรงงานไทยต้องมีควบคู่กับ IAR
IAR ไม่ครอบคลุมเครื่องจักรเสียหายจากความบกพร่องทางกลหรือไฟฟ้า — Machinery Breakdown Insurance คุ้มครองส่วนที่หายไปนั้น พร้อม Loss of Profit Extension