ประกันการก่อสร้าง CAR Construction All Risk

การออกแบบการก่อสร้างสิ่งปลูกสร้าง หรืออาคารสถานที่ต่างๆ ย่อมต้องอาศัยผู้ออกแบบการก่อสร้างและวิศวกรที่ปรึกษาด้วย เพราะวิศวกรที่ปรึกษาถือเป็นที่ปรึกษาตลอดการก่อสร้างที่สำคัญ ที่ส่งผลให้การดำเนินการก่อสร้างเป็นไปด้วยความเรียบร้อย และปลอดภัย ทั้งยังเปรียบเสมือนที่ปรึกษาที่เป็นกูรูสำหรับการก่อสร้างนั้นๆ เพราะการก่อสร้างสิ่งปลูกสร้างแต่ละครั้ง ย่อมต้องใช้ระยะเวลาและการดำเนินการที่หลากหลายขั้นตอน ดังนั้นวิศวกรที่ปรึกษาจึงเป็นอีกหนึ่งตำแหน่งที่สำคัญกับทุกการก่อสร้าง

ในการออกแบบเพื่อการก่อสร้างอาคารหรือสิ่งปลูกสร้างแต่ละอย่าง ย่อมมีความเสี่ยงต่างๆ ที่อาจเกิดขึ้นอันเนื่องมาจากการออกแบบก่อสร้างด้วยกันทั้งนั้น เพราะการก่อสร้างแต่ละสิ่งต้องใช้ระยะเวลาและวัสดุอุปกรณ์ที่สำคัญ ทั้งยังต้องมีรากฐานของความปลอดภัยที่ดีด้วย เพราะอาคารหรือสิ่งปลูกสร้างนั้นๆ ต้องเป็นที่บรรจุหรือรองรับผู้คนสำหรับอยู่อาศัยหรือทำกิจกรรมต่างๆ ดังนั้นบทบาทของผู้ออกแบบก่อสร้างจึงมีความสำคัญต่องานก่อสร้างเป็นอย่างมากนั่นเอง

การก่อสร้างงานขนาดใหญ่หรืองานที่มีมูลค่า มักจะเปิดให้มีการประมูลงานระหว่างผู้รับเหมาก่อสร้างหรือเจ้าของโครงการที่หลากหลาย  ทั้งนี้เพื่อเป็นการเปิดโอกาสทางการแข่งขันทางการตลาดก่อสร้าง และเพื่อเป็นการคัดเลือกผู้รับเหมาที่มีผลงานดีและราคาต่ำที่สุดในการดำเนินการก่อสร้างนั้นๆ ซึ่งการดำเนินการก่อสร้างต่างๆ ย่อมต้องมีการทำประกันการก่อสร้างไว้ด้วย เพื่อที่จะเป็นการโอนความเสี่ยงของผู้รับเหมาให้มาอยู่กับฝ่ายผู้รับประกันภัยหากมีความเสียที่เกิดขึ้นในระหว่างการก่อสร้างนั้น ซึ่งการทำประกันการก่อสร้างก็มักจะมีข้อจำกัดกรมธรรม์มาตรฐานที่สอดคล้องกับลักษณะงานประมูลด้วย ทั้งนี้เพื่อเป็นการยกเว้นหรือจำกัดความรับผิดการรับใช้ค่าสินไหมทดแทนนั่นเอง

การก่อสร้างทุกชนิดมักต้องทำประกันการก่อสร้างไว้ เนื่องจากการก่อสร้างต้องใช้ทั้งทุนทรัพย์และแรงงานเป็นจำนวนมาก ทั้งยังต้องใช้ระยะเวลาก่อสร้างที่ยาวนาน ซึ่งอาจเกิดความเสี่ยงจากการก่อสร้างให้กับทรัพย์สินหรือบุคคลได้ ดังนั้นผู้รับเหมาหรือเจ้าของโครงการจึงทำประกันการก่อสร้าง เพื่อเป็นการโอนความเสี่ยงในการแบกรับภาระความเสี่ยงให้ไปอยู่กับผู้รับประกันภัยแทน ซึ่งทำให้ผู้ที่ต้องเข้ามารับผิดจากอุบัติเหตุที่เกิดจากการก่อสร้างคือบริษัทผู้รับประกันภัย โดยผู้รับเหมาหรือเจ้าของโครงการหลุดพ้นจากความรับผิดชดใช้ค่าสินไหมทดแทนหรือค่าเสียหายต่างๆ แต่ทั้งนี้ต้องไม่เข้าข้อยกเว้นตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยด้วย

เนื่องจากประกันการก่อสร้างเป็นประกันภัยรูปแบบหนึ่งที่จำเป็นต้องทำเมื่อมีการก่อสร้างต่างๆ และที่สำคัญหากเป็นการก่อสร้างที่มีขนาดใหญ่หรือลงทุนสูง ทั้งยังต้องใช้ระยะเวลาในการก่อสร้างที่ยาวนานแล้ว ย่อมต้องทำประกันการก่อสร้างด้วยกันทั้งนั้น โดยผู้รับเหมาหรือเจ้าของโครงการจะเป็นผู้ติดต่อซื้อประกันภัยการก่อสร้าง โดยระบุให้ตนเป็นผู้รับประโยชน์ตามกรมธรรม์ ซึ่งบริษัทประกันก็จะเข้ามารับผิดชอบในเรื่องค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทั้งบุคคลภายนอกและต่อผู้เอาประกันภัยนี้เอง

ประกันภัยการก่อสร้างคือ ประกันภัยรูปแบบหนึ่งที่คุ้มครองความเสี่ยงที่เกิดขึ้นเนื่องมาจากการดำเนินงานด้านก่อสร้าง ซึ่งผู้รับเหมาหรือเจ้าของโครงการก่อสร้างจะทำประกันภัยไว้ เพื่อโยนภาระความเสี่ยงที่ตนอาจต้องพบเจอ ในระหว่างการก่อสร้าง ให้กับบริษัทผู้รับประกันภัย ซึ่งหากเกิดความเสียหายแก่ทรัพย์สินหรือบุคคลภายนอก บริษัทประกันย่อมต้องรับผิดชอบแทนผู้ซื้อประกันนั่นเอง

ประกันก่อสร้างเป็นประกันภัยรูปแบบหนึ่งที่คุ้มครองผู้เอาประกันภัย โดยเปรียบเสมือนการโยนความเสี่ยงมาให้บริษัทประกันภัยเป็นผู้แบกรับภาระด้านความเสี่ยงแทน ไม่ว่าอุบัติเหตุจะเกิดกับการเอาประกันภัยเช่นไร ประกันภัยก็ย่อมคุ้มครองผู้เอาประกันภัยโดยชดใช้ค่าสินไหมทดแทนต่อทรัพย์สินหรือบุคคลผู้ได้รับความเสียหาย อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุที่เกิดเนื่องจากระหว่างการก่อสร้างนั้น แต่ทั้งนี้อุบัติเหตุและความคุ้มครองที่บริษัทประกันภัยต้องรับผิด ต้องไม่อยู่ภายใต้เงื่อนไขที่เป็นข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัยเช่นกัน มิเช่นนั้นก็จะเข้าข้อยกเว้นความรับผิดได้

สำหรับผู้รับเหมาหรือผู้ที่ต้องการทำประกันก่อสร้าง เพื่อต้องการโยนความเสี่ยงให้กับผู้รับประกันภัยหากเกิดอุบัติเหตุที่เกี่ยวข้องในระหว่างการก่อสร้าง เพราะตนจะได้ไม่ต้องแบกรับภาระหลังเกิดอุบัติเหตุนั้นๆ ซึ่งบริษัทผู้รับประกันก่อสร้างส่วนใหญ่ก็มักจะมีรูปแบบการรับประกันภัยทีคล้ายๆ กัน แต่ก็ยังคงมีเงื่อนไขหรือรายละเอียดที่แตกต่างกันออกไปบ้าง ดังนั้นก่อนที่จะเลือกทำประกันก่อสร้างควรคำนึงถึงคุณสมบัติทั้งของประกันภัยและบริษัทซึ่งเป็นผู้รับประกันภัยด้วย

การก่อสร้างมักทำให้เกิดอุบัติเหตุได้โดยง่าย ไม่ว่าจะเป็นอุบัติเหตุที่ส่งผลเสียต่อผู้รับเหมาเอง หรือผู้ว่าจ้าง รวมไปถึงการเกิดความเสียหายแก่บุคคลภายนอกได้ด้วย ซึ่งจะพบเห็นตามข่าวกันได้บ่อยครั้งกับการเกิดอุบัติเหตุอันเนื่องมาจากการก่อสร้าง แม้จะไม่ได้เกิดจากความบกพร่องของผู้รับเหมาก็ตาม อุบัติเหตุที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ก็ยังสามารถเกิดกับบุคคลภายนอกได้เช่นกัน ดังนั้นการเลือกทำประกันการก่อสร้าง จึงเข้ามามีบทบาทสำคัญที่ช่วยทำให้ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น โอนไปยังบริษัทผู้รับประกันภัย จึงทำให้ผู้รับเหมารวมไปถึงผู้ว่าจ้างคลายความกังวลใจในเรื่องการชดใช้ค่าเสียหายไปได้เลย

การก่อสร้างรับเหมาถือได้ว่าเป็นอีกงานหนึ่งที่มีความเสี่ยงค่อนข้างสูง และหากการรับงานก่อสร้างที่ต้องใช้ความรู้ความสามารถ รวมทั้งการใช้เทคนิคเฉพาะด้าน และการก่อสร้างขนาดใหญ่ด้วยแล้วล่ะก็ ย่อมมีอัตราความเสี่ยงสูงขึ้นจากเดิมไปอีก ไม่ว่าความเสี่ยงนั้นจะก่อให้เกิดความเสียหายต่อผู้รับเหมาเอง หรือความเสี่ยงที่อาจทำให้เกิดความเสียหายต่อบุคคลภายนอกก็ตาม ดังนั้นผู้รับเหมาจึงควรศึกษาและทำความเข้าใจถึงความเสี่ยงต่างๆ ที่อาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากการก่อสร้างนั้นๆ เพื่อเป็นการเตรียมการรับมือกับสถานการณ์ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้นั่นเอง

ทุกวันนี้ไม่ว่าจะเป็นตึกสูงๆ อาคารออฟฟิศใหญ่ๆ ล้วนเกิดขึ้นมาจากการก่อสร้างทั้งนั้น และในปัจจุบันงานก่อสร้างก็มีให้เห็นอย่างมากมาย เนื่องด้วยความเจริญทางด้านวัตถุและเทคโนโลยีที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็ว การก่อสร้างต่างๆ จึงเป็นไปอย่างรวดเร็วด้วยเช่นกัน ซึ่งการก่อสร้างเหล่านี้ล้วนต้องการการทำประกันภัยการก่อสร้างเช่นเดียวกัน เพราะความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นมีสูงมากไม่ต่างจากสิ่งอื่นๆ เลย ดังนั้นการทำประกันการก่อสร้างจึงเป็นทางเลือกหนึ่งที่สามารถช่วยทดแทนความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการก่อสร้างได้ด้วย