ประกันก่อสร้างเป็นประกันภัยรูปแบบหนึ่งที่คุ้มครองผู้เอาประกันภัย โดยเปรียบเสมือนการโยนความเสี่ยงมาให้บริษัทประกันภัยเป็นผู้แบกรับภาระด้านความเสี่ยงแทน ไม่ว่าอุบัติเหตุจะเกิดกับการเอาประกันภัยเช่นไร ประกันภัยก็ย่อมคุ้มครองผู้เอาประกันภัยโดยชดใช้ค่าสินไหมทดแทนต่อทรัพย์สินหรือบุคคลผู้ได้รับความเสียหาย อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุที่เกิดเนื่องจากระหว่างการก่อสร้างนั้น แต่ทั้งนี้อุบัติเหตุและความคุ้มครองที่บริษัทประกันภัยต้องรับผิด ต้องไม่อยู่ภายใต้เงื่อนไขที่เป็นข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัยเช่นกัน มิเช่นนั้นก็จะเข้าข้อยกเว้นความรับผิดได้
ความคุ้มครองประกันก่อสร้างคืออะไร
ประกันก่อสร้าง คือประกันที่คุ้มครองรายละเอียดดังต่อไปนี้
1.ประกันก่อสร้างคุ้มครองอุบัติเหตุต่างๆ ที่เกิดเนื่องจากการก่อสร้างซึ่งผู้เอาประกันภัยเอาประกันภัยไว้ โดยมีข้อกำหนดในกรมธรรม์ประกันภัยให้บริษัทประกันภัยเป็นผู้รับผิดชดใช้ค่าสินไหมทดแทน ตามกรณีที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ โดยรับผิดจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนต่อทรัพย์สินหรือบุคคล ในกรณีที่บุคคลเหล่านี้ได้รับความเสียหายอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดในระหว่างการก่อสร้างนั้น ทั้งนี้ไม่ว่าจะเป็นบุคคลภายนอกหรือบุคคลภายในตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
2.ความเสี่ยงภัยทุกชนิดที่อาจเกิดขึ้นในระหว่างการก่อสร้าง โดยอาจจะเป็นความเสี่ยงอันเนื่องมาจากกระบวนการทำงานในระหว่างการก่อสร้างนั้นเอง ถือว่าเป็นปัจจัยภายในที่ส่งผลให้เกิดอุบัติเหตุจนต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับบุคคลภายนอก หรือบุคคลภายในที่เป็นผู้ก่อสร้างนั้นเอง เช่น อุบัติเหตุที่เกิดเนื่องมาจากการรื้อถอน โยกย้ายสิ่งก่อสร้างต่างๆ โดยอาจเกิดอันตรายจนทำให้บุคคลได้รับความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยก็ดี ทั้งนี้ต้องเป็นภัยที่ไม่ถูกระบุไว้ในเงื่อนไขข้อกำหนดยกเว้นความรับผิดของบริษัทประกัน ซึ่งหากเกิดอุบัติเหตุที่สร้างความเสียหายโดยไม่เข้าข้อยกเว้นที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทที่เป็นผู้รับประกันก่อสร้างก็ต้องเข้ามาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนหรือค่าเสียหาย ให้แก่บุคคลที่ได้รับความเสียหายนั้น
3.ความเสี่ยงที่เกิดจากอุบัติภัยหรือภัยทางธรรมชาติต่างๆ ที่ไม่เข้าข้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกันก่อสร้างนั้นๆ ไม่ว่าจะเป็นภัยที่เกิดจากพายุ น้ำท่วม หรือไฟไหม้ ซึ่งหากเกิดอุบัติภัยต่างๆ เหล่านี้โดยทำให้บุคคลหรือทรัพย์สินได้รับความเสียหาย ผู้รับประกันภัยก็ต้องเข้ามาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยนั้นด้วย ซึ่งผู้เอาประกันภัยก็มักจะเป็นเจ้าของงานก่อสร้างนั้นเอง หรือผู้รับเหมาที่เข้าทำการงานก่อสร้างนั้นๆ
หลายคนอาจจะคิดว่าความเสี่ยงที่เกิดจากอุบัติเหตุทางธรรมชาติมีไม่มากนั้น ถือว่าเป็นความคิดที่ผิดทีเดียว เพราะจะเห็นได้บ่อยมากตามหน้าข่าวทีวีที่แม้ลมพายุพัดเพียงเล็กน้อย ไม่ถึงขั้นพายุรุนแรงแต่นั่นก็สามารถทำให้เกิดความเสียหายต่อระบบงานก่อสร้างได้เช่นกัน ไม่ว่าจะเป็นอุปกรณ์ที่ใช้ในการก่อสร้างเสียหาย หรือจะเป็นสิ่งก่อสร้างหักพังได้ ดังนั้นการทำประกันก่อสร้างจึงคุ้มครองทุกประเภทของอุบัติเหตุอย่างครอบคลุม แต่ทั้งนี้ต้องเป็นอุบัติเหตุที่ไม่เข้าข้อยกเว้นที่ถูกระบุไว้ในกรมธรรม์ด้วย ซึ่งหากประกันภัยนั้นๆ ไม่ครอบคลุมก็อาจต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมนั่นเอง